Accountaggregatie betekent dat je de saldi en transacties van rekeningen bij verschillende financiële instellingen in één overzicht samenbrengt, zodat je je totaal ziet zonder overal in te loggen. In Europa koppel je bankrekeningen in oktober 2026 via PSD2-rekeninginformatiediensten, terwijl brokers en cryptobeurzen nog via exports of API-sleutels lopen.
Die tweedeling bepaalt hoe volledig een vermogensapp kan zijn, want een tracker die al je banken automatisch uitleest, heeft van elke broker misschien toch een bestand nodig. Hieronder lees je wie je rekeningen mag koppelen, waarom beleggingen buiten het systeem vallen en wat geplande regels voor open finance zouden veranderen.
Hoe werkt accountaggregatie in Europa?
In Europa draait accountaggregatie op de herziene Betaaldienstenrichtlijn, Richtlijn (EU) 2015/2366, beter bekend als PSD2. Daarmee mag een derde partij die jij kiest je online betaalrekeningen uitlezen via een rekeninginformatiedienst, omschreven als een onlinedienst die geconsolideerde informatie geeft over een of meer betaalrekeningen. De aanbieder heet een rekeninginformatiedienstverlener (in het Engels AISP) en heeft een vergunning nodig van een nationale toezichthouder, zoals De Nederlandsche Bank (DNB) in Nederland. De meeste apps werken met een aggregator met vergunning, zoals Enable Banking, geregistreerd bij de Finse toezichthouder, Tink, met een Zweedse vergunning, of Plaid, dat in Europa met een DNB-vergunning werkt.
Elke koppeling begint met jouw toestemming. De app stuurt je door naar je eigen bank, waar je inlogt met sterke klantauthenticatie en kiest welke rekeningen je deelt, zodat de app je bankwachtwoord nooit ziet. Een rekeninginformatiedienst mag alleen de rekeningen lezen die jij aanwijst en kan geen geld verplaatsen, omdat het starten van een betaling een aparte dienst is met een aparte toestemming. In ons artikel Wat is PSD2 en wat kan een app met je bankgegevens? lees je precies wat zo'n app kan zien.
Die toestemming verloopt wel, maar minder vaak dan vroeger. Sinds 25 juli 2023 mag je bank je op grond van Gedelegeerde Verordening (EU) 2022/2360 voor toegang tot je saldo en transacties van de laatste 90 dagen hooguit eens per 180 dagen laten inloggen. De oude grens was 90 dagen, en alleen bij een vermoeden van fraude mag de bank eerder vragen, waardoor een tracker je ongeveer twee keer per jaar om bevestiging vraagt.
Waarom brokers en cryptobeurzen buiten PSD2 vallen
PSD2 geldt alleen voor betaalrekeningen, en dat zijn volgens de richtlijn rekeningen die je gebruikt om betalingen uit te voeren. Een effectenrekening bij DEGIRO of een cryptosaldo bij Bitvavo is geen betaalrekening, dus die partijen hoeven hun gegevens niet open te stellen voor derden met een vergunning. Aggregators zijn daardoor afhankelijk van wat elk platform zelf biedt, zoals een API-sleutel met alleen leesrechten, een CSV-export of handmatige invoer. Sommige apps vragen om je inloggegevens bij de broker, en in onze gids over ING, DEGIRO en Coinbase in één overzicht lees je welke risico's dat heeft.
De Europese Commissie wil dat gat dichten met de Financial Data Access-verordening (FiDA), die ze op 28 juni 2023 voorstelde. Volgens de samenvatting van het Europees Parlement gaat het voorstel over spaargeld, beleggingen, cryptoactiva, pensioenen en schadeverzekeringen, terwijl betaalrekeningen onder PSD2 blijven vallen. Op 14 oktober 2026 toonde het Legislative Observatory van het Parlement nog geen overeengekomen tekst, dus niemand weet nog wanneer brokers hun gegevens moeten openstellen.
Europa wijkt daarin af van de Verenigde Staten, waar aggregators lang deels op screen scraping leunden, waarbij een app je inloggegevens verzamelt en daarmee namens jou bij je bank inlogt. De Amerikaanse consumententoezichthouder (CFPB) zei in oktober 2024 die praktijk met een nieuwe regel te willen terugdringen, maar die regel wordt sinds augustus 2025 heroverwogen.
Hoe Gylder hierbij past
Gylder (gylder.nl) is een vermogenstracker, geen budgetapp, en gebruikt per soort rekening de route die past. Bankrekeningen koppel je via PSD2 met Enable Banking, dat meer dan 2.700 banken in 29 landen dekt, waaronder ING, ABN AMRO, Rabobank en bunq. DEGIRO komt binnen via een rekeningexport (CSV), terwijl je Bitvavo en Coinbase koppelt met API-sleutels die alleen kunnen lezen. Vastgoed en goud voeg je met de hand toe, en in ons overzicht van de beste vermogenstracker voor Europa lees je hoe andere apps dat aanpakken.
Wat dit niet vertelt
De dekking verschilt per bank en per soort rekening, dus ook een bank op de lijst van een aggregator stelt misschien niet elke spaarrekening of creditcard beschikbaar. Ook het tijdpad van FiDA blijft onzeker zolang de Europese instellingen geen tekst hebben afgesproken. Dit artikel is algemene informatie, geen financieel advies.
Veelgestelde vragen
Is rekeningen koppelen via een app veilig? Op grond van PSD2 krijgt een aggregator alleen leestoegang tot de rekeningen die jij kiest, en je logt in bij je eigen bank. De aanbieder staat onder toezicht, en je kunt je toestemming op elk moment intrekken.
Kan een vermogensapp DEGIRO koppelen via open banking? Nee, want een effectenrekening bij DEGIRO is geen betaalrekening en valt buiten PSD2. Apps halen DEGIRO-gegevens binnen via een exportbestand of soms door met je DEGIRO-inloggegevens in te loggen.
Wat is het verschil tussen open banking en open finance? Open banking is het delen van gegevens van betaalrekeningen op grond van PSD2, wat al in de hele EU geldt. Open finance zou dat via FiDA uitbreiden naar spaargeld, beleggingen, cryptoactiva, pensioenen en verzekeringen, maar daarover was in oktober 2026 nog geen akkoord.