Sparen of beleggen voor je kind: het verschil over achttien jaar

Bij €50 per maand vanaf de geboorte tot de achttiende verjaardag levert beleggen €5.927 meer op dan een spaarrekening. Bij €100 per maand is dat verschil €11.854.

Dat is geen kleine marge. Het is bijna het dubbele van wat je hebt ingelegd, alleen door de keuze tussen twee rekeningen.

Achttien jaar is een ongewoon lange horizon voor de meeste financiële beslissingen, en dat is precies waarom deze keuze zo zwaar weegt.

Het verschil over achttien jaar

Bij een spaarrente die onder de inflatie ligt, wat de afgelopen jaren gebruikelijk was, en een belegd bedrag tegen 4% reëel:

Kijk naar de spaarkolom. Bij €50 per maand en achttien jaar inleggen krijg je er in koopkracht minder uit dan je erin hebt gestopt. Dat is geen rekenfout; dat is wat een negatief reëel rendement doet over een lange periode.

Waarom sparen voor kinderen zo vaak misgaat

Kinderspaarrekeningen hebben vaak een net iets hogere rente dan gewone spaarrekeningen, en dat voelt als een goede keuze. Het probleem is dat die rente vrijwel nooit boven de inflatie uitkomt.

Bij 2% rente en 3% inflatie is het reële rendement min 0,97%. Over achttien jaar vreet dat een aanzienlijk deel van de koopkracht weg, en niemand merkt het, want het saldo op het scherm stijgt gewoon elk jaar.

Dat is precies het mechanisme dat in het artikel over gemiddeld spaargeld staat, en het weegt hier zwaarder dan waar dan ook, omdat de periode zo lang is.

Waarom vroeg beginnen zoveel uitmaakt

Dezelfde €50 per maand, verschillende startleeftijden, allemaal tot de achttiende verjaardag:

Beginnen bij de geboorte levert bijna het dubbele op van beginnen op je zesde, met dezelfde maandelijkse inleg. Dat is het effect dat in het artikel over samengestelde rente wordt uitgelegd: tijd doet het grootste deel van het werk, niet het bedrag.

Een eenmalig bedrag laat hetzelfde zien:

Vijf jaar eerder inleggen scheelt bij €1.000 al €361 op de achttiende verjaardag. Bij grotere bedragen, zoals een gift van grootouders, loopt dat snel op.

Het praktische risico dat de meeste ouders vergeten

Hier zit een punt dat in geen enkele vergelijking tussen sparen en beleggen voor kinderen wordt genoemd, en het heeft niets met rendement te maken.

Geld op naam van je kind is vanaf de achttiende verjaardag van je kind, punt uit. Ongeacht wat jij ermee van plan was, ongeacht of het bedoeld was voor een studie, een auto of een huis. Je kind krijgt de volledige beschikking en kan er op dat moment mee doen wat hij of zij wil.

Bij €50 per maand vanaf de geboorte staat er op de achttiende verjaardag €15.832 vrij besteedbaar op tafel. Bij €100 per maand is dat €31.664.

Dat is geen reden om niet te sparen of te beleggen voor je kind. Het is een reden om vooraf na te denken over de vorm. Een rekening op naam van je kind geeft die vrijheid volledig; een rekening op je eigen naam, met het geld gelabeld voor je kind, geeft jou de regie tot het moment dat je het zelf overdraagt.

Welke vorm voor jou werkt hangt af van je vertrouwen in je kind, je eigen discipline, en hoe belangrijk het is dat het geld op een specifiek moment beschikbaar komt.

Sparen of beleggen: wanneer welke past

Twee overwegingen die de keuze bepalen.

De horizon. Is je kind pas geboren, dan heb je achttien jaar. Is je kind vijftien, dan nog maar drie. Bij een korte horizon werkt beleggen averechts: de kans dat de markt precies rond de achttiende verjaardag laag staat, is reëel, en dan verkoop je op het slechtste moment. Vuistregel: onder de vijf jaar horizon is sparen doorgaans veiliger, ook al levert het minder op.

Het doel. Is het geld bedoeld voor een studie die op een vaste datum begint, dan wil je zekerheid over het bedrag op dat moment. Is het bedoeld als vermogensstart zonder vaste bestemming, dan kan een langere horizon en dus beleggen meer opleveren.

Een veelgebruikte aanpak: beleggen in de eerste tien tot twaalf jaar, en de laatste jaren geleidelijk overzetten naar sparen zodat het bedrag rond de achttiende verjaardag niet meer blootstaat aan een plotselinge daling.

Wat het kost om te wachten

Een laatste rekensom, want "ik begin later wel" is een veelgehoorde reden om niets te doen.

Elk jaar dat je wacht met beginnen, kost je het rendement over de resterende jaren tot de achttiende verjaardag. Bij €50 per maand en een start op de geboorte tegenover een start een jaar later:

Het verschil tussen achttien en zeventien jaar inleggen bij €50 per maand is ongeveer €900 aan eindwaarde, voor een besluit dat je in een middag kunt regelen. Wachten kost dus met elk jaar meer, niet minder, want de gemiste jaren zaten aan het begin waar het compounding-effect het langst kan doorwerken.

Hoe Gylder hierbij past

Een rekening voor je kind is voor de meeste ouders een extra ding om bij te houden naast hun eigen vermogen, en dat is precies waar het uit het zicht raakt.

Gylder telt al je rekeningen dagelijks bij elkaar, inclusief rekeningen die je apart houdt voor een specifiek doel. Zo zie je de rekening voor je kind naast je eigen vermogen, zonder dat je moet inloggen bij een aparte bank om te checken hoe het ervoor staat.

Dat is nuttig omdat een doel op achttien jaar zich makkelijk laat vergeten tussen je dagelijkse uitgaven en je eigen pensioenplanning. Eén overzicht houdt het zichtbaar.

Wat dit niet vertelt

Belastingregels zijn niet meegerekend. Vermogen op naam van een kind kent een eigen fiscale behandeling, en die verschilt van vermogen op je eigen naam. Dat is fiscaal terrein en de regels wijzigen; zoek de actuele behandeling op voordat je een rekening opent.

Het reële rendement is een aanname. Bij 3% in plaats van 4% liggen de bedragen in dit artikel lager, en bij een langere horizon weegt dat verschil zwaarder door.

Elke bank heeft eigen voorwaarden. Sommige kinderrekeningen hebben een leeftijdsgrens voor opname, andere niet. Vraag na wat er precies geregeld is.

Dit is geen advies. Welke vorm bij jouw gezin past, hangt af van je doel, je horizon en je vertrouwen in hoe het geld op de achttiende verjaardag gebruikt zal worden.

Veelgestelde vragen

Is sparen of beleggen beter voor mijn kind? Bij een lange horizon, vanaf de geboorte tot achttien jaar, levert beleggen aanzienlijk meer op: bij €50 per maand €5.927 meer dan sparen. Bij een korte horizon van een paar jaar is sparen veiliger.

Hoeveel moet ik sparen voor mijn kind? Dat hangt af van je doel. Voor een studiefonds reken je terug vanaf het bedrag dat je op achttien wilt hebben; voor een algemene vermogensstart is elk bedrag dat je structureel kunt missen een goed begin.

Wat gebeurt er met het geld als mijn kind achttien wordt? Geld op naam van je kind komt volledig tot zijn beschikking, ongeacht je eigen bedoeling. Wil je zelf de regie houden, zet het dan op je eigen naam met een eigen label voor je kind.

Maakt het uit wanneer ik begin? Aanzienlijk. Beginnen bij de geboorte levert bij dezelfde maandelijkse inleg bijna het dubbele op van beginnen op je zesde, puur door de extra jaren compounding.

Kan ik het beste alles beleggen tot de achttiende verjaardag? Voor de meeste doelen niet. Een gangbare aanpak is beleggen in de eerste jaren en geleidelijk overstappen naar sparen tegen het einde, zodat het bedrag niet blootstaat aan een plotselinge daling vlak voor je het nodig hebt.