Je spaargeld bij een Nederlandse bank is beschermd tot €100.000 per persoon. Dat weet vrijwel iedereen. Wat minder mensen weten: die grens geldt per bankvergunning, niet per merknaam.
ASN Bank, RegioBank en SNS delen alle drie de vergunning van De Volksbank. Heb je bij elk €50.000 staan, dan lijkt dat drie keer beschermd. In werkelijkheid is het één keer €100.000 beschermd, en verlies je bij een faillissement €50.000.
Wat het stelsel precies dekt
Het depositogarantiestelsel beschermt je geld op betaalrekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito's bij banken met een Europese bankvergunning, tot €100.000 per persoon per bankvergunning. Gaat de bank failliet, dan keert De Nederlandsche Bank dit bedrag uit, doorgaans binnen zeven werkdagen, zonder dat je er zelf iets voor hoeft te doen.
| Saldo | Gedekt | Ongedekt |
|---|---|---|
| €80.000 | €80.000 | €0 |
| €100.000 | €100.000 | €0 |
| €150.000 | €100.000 | €50.000 |
| €250.000 | €100.000 | €150.000 |
| €400.000 | €100.000 | €300.000 |
Boven de €100.000 ben je geen automatisch verliezer. Je deelt mee in de afwikkeling van het faillissement en kunt een deel terugkrijgen, maar dat is niet gegarandeerd en kan jaren duren.
De vergunning, niet het merk
Dit is het punt waar de meeste verwarring ontstaat, en het is precies waarom deze pagina bestaat.
Banken kiezen soms voor meerdere merknamen terwijl ze achter de schermen onder één vergunning opereren. Voor de wet worden al die merken samen als één bank beschouwd.
Bekende voorbeelden in Nederland:
| Merken | Delen de vergunning van |
|---|---|
| ASN Bank, RegioBank, SNS | De Volksbank |
| ABN AMRO, Moneyou | ABN AMRO Bank |
Spaar je bij twee merken die dezelfde vergunning delen, dan telt de dekking van €100.000 voor die merken samen, niet voor elk apart.
Wil je zeker weten of twee banken een vergunning delen? Het openbare register van DNB toont per instelling onder welke vergunning zij vallen. Dat is de enige betrouwbare bron, want welke merken samengaan kan veranderen bij overnames.
Per persoon, en het verdubbelingseffect bij een en/of-rekening
De dekking is niet per rekening maar per rekeninghouder. Dat werkt in je voordeel bij een gezamenlijke rekening.
| Rekeninghouders | Dekking |
|---|---|
| 1 | €100.000 |
| 2 (en/of-rekening) | €200.000 |
Een echtpaar met €180.000 op een gezamenlijke rekening is dus volledig gedekt: elke partner heeft recht op €100.000, samen €200.000. Let wel op de voorwaarde: je moet mederekeninghouder zijn, niet alleen gemachtigde. Bij een rekening voor een kind waarbij een ouder alleen gemachtigd is, telt die ouder niet mee voor extra dekking.
Spreiden over meerdere vergunningen
Voor wie boven de €100.000 uitkomt, is spreiden de voor de hand liggende oplossing. Bij €350.000 verdeeld over verschillende vergunningen:
| Aantal vergunningen | Gedekt | Ongedekt |
|---|---|---|
| 1 | €100.000 | €250.000 |
| 2 | €200.000 | €150.000 |
| 3 | €300.000 | €50.000 |
| 4 | €350.000 | €0 |
Belangrijk: dit moeten verschillende vergunningen zijn, niet verschillende merken van dezelfde vergunninghouder. Spreiden over ASN en SNS lost dus niets op; spreiden over ING en Rabobank wel, want dat zijn twee aparte vergunningen.
Een gangbare vuistregel om ruimte voor opgebouwde rente te houden: zet niet meer dan ongeveer €95.000 per persoon per vergunning weg, in plaats van precies €100.000.
Wat spreiden kost
Spreiden lost het risico op, maar heeft een prijs: je verliest de mogelijkheid om altijd bij de bank met de hoogste rente te zitten.
Bij een rentespreiding van 0,3 procentpunt tussen banken:
| Bedrag bij een lagere-rentebank | Gemiste rente per jaar |
|---|---|
| €50.000 | €150 |
| €100.000 | €300 |
| €150.000 | €450 |
Dat is een reële kostenpost, en het is een afweging tussen twee vormen van risico: renterisico tegenover tegenpartijrisico. Voor de meeste mensen weegt de bescherming zwaarder dan een paar honderd euro aan gemiste rente, maar dat is een persoonlijke keuze, geen wet van Meden en Perzen.
De tijdelijke verhoogde dekking
Een uitzondering die weinig bekend is en die precies op het juiste moment relevant kan zijn.
Ontvang je tijdelijk een groot bedrag door een bijzondere gebeurtenis, zoals de verkoop van je woning, een erfenis of een uitkering, dan geldt gedurende drie tot zes maanden na storting een verhoogde dekking tot €500.000, bovenop de reguliere €100.000.
Dat is precies het moment waarop veel mensen tijdelijk een saldo hebben dat ver boven hun normale spaargeld ligt, bijvoorbeeld tussen de verkoop van hun oude huis en de aankoop van hun nieuwe. Die verhoogde dekking vangt dat gat op zonder dat je meteen naar een andere bank hoeft over te stappen.
Wat buiten het stelsel valt
Vier categorieën die vaak worden verward met beschermd spaargeld.
Aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Deze vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Bij een broker geldt een apart beleggerscompensatiestelsel, met een veel lagere grens van €20.000 per persoon per instelling. En dat geldt alleen voor het geval de broker zelf niet aan zijn verplichtingen kan voldoen, niet voor een waardedaling van je beleggingen zelf.
Cryptovaluta. Vallen volledig buiten beide stelsels.
Achtergestelde deposito's. Een specifiek productype dat expliciet is uitgesloten, ook al lijkt het qua naam op een gewone spaarrekening.
Geld bij een betaalinstelling zonder bankvergunning. Sommige fintech-apps zijn geen bank maar een betaalinstelling of elektronischgeldinstelling. Die vallen niet automatisch onder het depositogarantiestelsel, ook al voelt de app als een bank. Check dit specifiek bij nieuwere spaarplatforms en apps voordat je er grote bedragen naartoe brengt.
Hoe Gylder hierbij past
Spreiden is alleen zinvol als je weet wat je totale positie per vergunning is, en dat is precies waar een overzicht over meerdere rekeningen z'n waarde bewijst.
Gylder telt je saldo's dagelijks bij elkaar over al je rekeningen, en toont per instelling wat je hebt staan. Daarmee zie je in één oogopslag of je bij een bepaalde vergunning boven de €100.000 zit, in plaats van dat je zelf moet optellen over losse bank-apps en je moet herinneren welke merken een vergunning delen.
Wat dit niet vertelt
Welke banken een vergunning delen, kan wijzigen. Overnames en fusies veranderen de structuur. Controleer het actuele DNB-register voor de meest recente stand.
Buitenlandse banken vallen onder hun eigen nationale stelsel. Binnen de EU is de bescherming gelijkwaardig aan €100.000, maar de uitvoerende instantie en de exacte procedure verschillen per land.
Dit is geen advies over waar je moet sparen. Welke banken je kiest en hoe je spreidt, hangt af van je totale vermogen, je risicobereidheid en je gemak met meerdere rekeningen.
Veelgestelde vragen
Hoeveel spaargeld is gegarandeerd per bank? €100.000 per persoon per bankvergunning. Bij een en/of-rekening met twee rekeninghouders is dat €200.000.
Wat betekent 'per bankvergunning' precies? Sommige banken gebruiken meerdere merknamen maar delen dezelfde vergunning. ASN Bank, RegioBank en SNS zijn daar een voorbeeld van: de €100.000-grens geldt voor die drie samen, niet voor elk apart.
Vallen mijn beleggingen ook onder het depositogarantiestelsel? Nee. Beleggingen vallen onder het beleggerscompensatiestelsel, met een grens van €20.000 per persoon per instelling, en alleen voor het geval de broker zelf failliet gaat.
Wat gebeurt er als ik tijdelijk meer dan €100.000 op mijn rekening heb staan door de verkoop van mijn huis? Dan geldt gedurende drie tot zes maanden na storting een verhoogde dekking tot €500.000, bovenop de reguliere €100.000.
Hoe weet ik of twee banken dezelfde vergunning delen? Kijk in het openbare register van DNB. Dat is de enige betrouwbare bron, want de structuur kan wijzigen bij overnames.