Spaargeld bij meerdere banken houd je het makkelijkst bij door al je rekeningen via PSD2, de Europese regels voor rekeningtoegang, te koppelen aan één overzicht dat alleen meekijkt. Je saldi worden dan automatisch bijgewerkt en je ziet je totale spaargeld op één plek. Je bank mag je hooguit eens per 180 dagen vragen opnieuw in te loggen.
Spaargeld komt om goede redenen bij verschillende banken terecht, bijvoorbeeld om onder de grens van het depositogarantiestelsel te blijven, voor een hogere rente of omdat je naast je eigen rekening een en/of-rekening hebt. Hoe meer rekeningen je hebt, hoe lastiger het wordt om te weten wat je in totaal hebt en waar. In deze gids lees je welke drie manieren er zijn om dat overzicht te houden, wat PSD2 wel en niet toestaat en waarom het helpt je rekeningen per bankvergunning te groeperen.
Waarom je spaargeld bij meerdere banken belandt
Een veelvoorkomende reden is het depositogarantiestelsel, dat tot € 100.000 per persoon per bank beschermt. Zoals De Nederlandsche Bank (DNB) aangeeft, worden tegoeden bij verschillende merknamen van dezelfde bank bij elkaar opgeteld, dus telt de vergunning en niet het logo op de app. In ons artikel over het depositogarantiestelsel lees je welke merken een vergunning delen.
Renteverschillen zijn de tweede reden, want een bank die meer rente geeft op sparen of deposito's kan een extra rekening waard zijn. Komen daar een en/of-rekening met je partner, een spaarrekening voor je kind en een nooit opgezegde oude rekening bij, dan zit je al snel op vijf of meer rekeningen bij drie of vier banken.
Drie manieren om overzicht te houden
Bij elke bank inloggen is de eerste manier, en dat werkt zolang je twee of drie rekeningen hebt. Het wordt echter snel omslachtig en geeft je nooit een totaal of een verloop door de tijd, zodat je de saldi alsnog zelf moet optellen.
Een spreadsheet lost het totaal op, maar niet het bijhouden. Elk saldo typ je met de hand over, en je overzicht is maar zo actueel als de laatste keer dat je het bijwerkte. Voor spaargeld dat nauwelijks beweegt is dat te doen, maar het loopt vast zodra je ook beleggingen of een hypotheek wilt volgen, zoals we beschrijven in ons artikel over je vermogensspreadsheet vervangen.
De derde manier is een app die je rekeningen via PSD2 uitleest. Met jouw toestemming kan een erkende rekeninginformatiedienst saldi en transacties bij je bank inzien, maar geen geld verplaatsen of betalingen doen. Die toestemming geef je per bank. Sinds 25 juli 2023 mag je bank je volgens de Europese regels hooguit eens per 180 dagen vragen om opnieuw in te loggen om die te verlengen, in plaats van elke 90 dagen. In ons artikel over wat PSD2 is lees je wat zo'n app wel en niet kan zien.
Groepeer je rekeningen per vergunning
Hoe je je overzicht ook bijhoudt, het loont om je spaargeld per bankvergunning op te tellen in plaats van per rekening. Het depositogarantiestelsel geldt voor je totaal bij één vergunninghouder, dus twee rekeningen bij merken van dezelfde bank tellen als één. Nadert je totaal bij één vergunning de € 100.000, dan kan bijgeschreven rente je ongemerkt over de grens duwen.
Hoe Gylder hierbij past
Gylder (gylder.nl) is een vermogensdashboard, geen budget-app. Het koppelt bankrekeningen via Enable Banking, een PSD2-rekeninginformatiedienst die geregistreerd is bij de Finse financiële toezichthouder en toegang geeft tot meer dan 2.700 Europese banken. Je betaal- en spaarrekeningen verschijnen in één overzicht met een dagelijks bijgewerkt totaal, naast je beleggingen en woning. Gylder leest alleen je saldi uit en kan dus geen geld verplaatsen.
Wat dit niet vertelt
PSD2 verplicht banken alleen om betaalrekeningen open te stellen, en hoewel veel banken ook spaarrekeningen delen, doen ze dat niet allemaal, dus een spaarrekening of deposito moet je soms met de hand toevoegen. Een overzicht vertelt je niet hoeveel je zou moeten sparen of waar, en dit artikel is algemene informatie, geen financieel advies.
Veelgestelde vragen
Hoe zie ik al mijn bankrekeningen in één app? Gebruik een app die via PSD2, de Europese regels voor toegang tot je rekening, met je banken koppelt. Je geeft per bank toestemming, en de app toont je saldi daarna in één overzicht zonder dat hij iets kan wijzigen.
Is het veilig om mijn bank via PSD2 aan een app te koppelen? De app krijgt met jouw toestemming alleen leestoegang en kan geen betalingen doen. Hij moet als rekeninginformatiedienst een vergunning of registratie hebben bij een financiële toezichthouder.
Hoe vaak moet ik mijn bank opnieuw koppelen via PSD2? Sinds 25 juli 2023 mag je bank je hooguit eens per 180 dagen vragen om opnieuw in te loggen, in plaats van elke 90 dagen zoals eerder.