Een deposito loont als je het geld de hele looptijd niet nodig hebt en de extra rente opweegt tegen het risico dat de rente intussen stijgt. In juli 2026 kregen huishoudens in de eurozone gemiddeld 2,10% op nieuwe deposito's tot één jaar, flink meer dan op vrij opneembaar spaargeld, maar tussentijds opnemen kan vaak niet of kost geld.
De keuze tussen beide draait daarom minder om de hoogste rente en meer om het moment waarop je het geld nodig hebt. In dit artikel vergelijken we vrij opneembaar sparen met een deposito in 2026 en rekenen we uit wat het verschil op € 20.000 waard is. Ook lees je wat tussentijds opnemen bij Nederlandse banken kost en hoe je met deposito's van verschillende looptijden het risico verkleint dat je op het verkeerde moment vastzet.
Hoeveel meer een deposito oplevert in 2026
Een deposito levert meestal meer op dan vrij opneembaar sparen, en het verschil wordt groter naarmate de looptijd langer is. Volgens de Europese Centrale Bank kregen huishoudens in de eurozone in juli 2026 2,10% op nieuwe deposito's met een looptijd tot één jaar. Vrij opneembaar sparen levert minder op, want in dezelfde maand kregen huishoudens in de eurozone 1,18% op spaargeld met een opzegtermijn tot drie maanden. In Nederland is het voorlopige box 3-percentage voor banktegoeden, dat is gebaseerd op cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB), 1,28%.
Stel, om het verschil concreet te maken, dat je kunt kiezen tussen 1,5% op een vrij opneembare rekening en 2,5% op een deposito van vijf jaar. Op € 20.000 groeit het deposito in vijf jaar naar € 22.628 en de spaarrekening naar € 21.546, een verschil van € 1.082, of ongeveer € 200 per jaar. Dat is de beloning voor het opgeven van de toegang tot je geld, en of die hoog genoeg is, hangt af van hoe zeker je weet dat je het niet nodig hebt.
Wat tussentijds opnemen kost
Het grootste nadeel van een deposito is dat je geld tot de einddatum vaststaat, en banken gaan verschillend om met tussentijds opnemen. Bij de Rabobank kun je niet tussentijds opnemen, omdat het tegoed tot en met de einddatum vaststaat. Alleen in uitzonderlijke gevallen, zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, kun je het deposito beëindigen en alles kosteloos opnemen. ABN AMRO staat tussentijds opnemen wel toe, maar meestal betaal je daarvoor een boete, en andere banken hebben elk hun eigen voorwaarden.
Dat weegt het zwaarst als de rente stijgt nadat je hebt vastgezet. De ECB verhoogde haar depositorente in juni en opnieuw in september 2026, en als de spaarrentes volgen, levert een deposito van vijf jaar dat je vlak daarvoor afsloot jarenlang minder op dan nieuwe deposito's. Het omgekeerde geldt ook, want een deposito beschermt je juist tegen een dalende rente.
Je geld verdelen over verschillende looptijden
In plaats van alles in één lang deposito te zetten, kun je het bedrag spreiden over deposito's die in verschillende jaren aflopen. Met € 20.000 open je bijvoorbeeld vier deposito's van € 5.000 met een looptijd van één, twee, drie en vier jaar. Elk jaar loopt er één af, zodat je bij een deel van je geld kunt en het opnieuw kunt vastzetten tegen de rente van dat moment. Zo'n depositoladder levert bij een gelijkblijvende rente iets minder op dan één lang deposito, maar beperkt de schade als de rente beweegt.
Op twee belangrijke punten worden beide vormen van sparen hetzelfde behandeld. Het depositogarantiestelsel beschermt spaarrekeningen en deposito's samen tot € 100.000 per persoon per bank (om precies te zijn per bankvergunning). Voor box 3 telt een deposito net als een spaarrekening als banktegoed.
Hoe Gylder hierbij past
Gylder (gylder.nl) is een vermogensdashboard, geen budget-app. Als je je bank via PSD2 koppelt, verschijnen je spaarrekeningen in je overzicht naast je beleggingen en woning, zodat je ziet welk deel van je vermogen direct beschikbaar is. Of een deposito zichtbaar wordt, hangt af van de vraag of je bank het via PSD2 deelt.
Wat dit niet vertelt
De rentes in het voorbeeld zijn ter illustratie, en de werkelijke rentes verschillen per bank, per looptijd en per maand. Een deposito is pas een verstandige keuze nadat je een buffer hebt die je direct kunt opnemen, zoals we beschrijven in ons artikel over hoeveel spaargeld genoeg is. Dit artikel is algemene informatie, geen financieel advies.
Veelgestelde vragen
Kan ik geld tussentijds van een deposito opnemen? Dat hangt af van de bank. De Rabobank staat het alleen toe in uitzonderlijke situaties zoals werkloosheid, terwijl je bij ABN AMRO meestal een boete betaalt.
Valt een deposito onder het depositogarantiestelsel? Ja. Deposito's en spaarrekeningen bij dezelfde bank zijn samen beschermd tot € 100.000 per persoon, geteld per bankvergunning.
Wordt een deposito in box 3 anders belast dan een spaarrekening? Nee. Beide tellen als banktegoed en krijgen hetzelfde fictief rendement, over 2026 voorlopig 1,28%.
Wanneer is een deposito beter dan vrij opneembaar sparen? Als je zeker weet dat je het geld tijdens de looptijd niet nodig hebt en de extra rente groot genoeg is om je geld zo lang vast te zetten.