Wat kost 3 jaar eerder stoppen met werken? Uitgerekend, in twee delen

Drie jaar eerder stoppen met werken kost bij €40.000 aan jaaruitgaven ongeveer €131.000.

Dat bedrag bestaat uit twee delen: €111.004 om drie jaar aan uitgaven te overbruggen, en €20.002 omdat je levenslang minder pensioen krijgt. Krijg je een uitkering via de vervroegde-uittredingsregeling, dan dekt die ongeveer de helft en houd je zo'n €62.000 over dat je zelf moet opbrengen.

Hieronder staat waar die bedragen vandaan komen, en wat er verandert als jouw situatie anders is.

Waar die kosten vandaan komen

De rekensom gaat uit van iemand die op zijn vierenzestigste stopt in plaats van op zijn zevenenzestigste, €40.000 per jaar uitgeeft, AOW krijgt op 67 en met veertig opbouwjaren op €12.000 aan aanvullend pensioen zou uitkomen.

Onderdeel 1: drie jaar uitgaven overbruggen

Tussen je stopdatum en je AOW-datum komt er niets binnen. Je moet die jaren zelf betalen.

Je hebt daarvoor niet drie keer €40.000 nodig, want het geld dat je nog niet hebt uitgegeven blijft rendement maken. Wat je nodig hebt is de contante waarde:

€40.000 × 2,7751 = €111.004

Die 2,7751 is de annuïteitsfactor voor drie jaar bij 4% reëel rendement. Drie jaar aan uitgaven kost je dus het equivalent van bijna 2,8 jaaruitgaven.

Onderdeel 2: levenslang minder pensioen

Dit onderdeel wordt vrijwel altijd vergeten, en het is echt geld.

Stop je drie jaar eerder, dan bouw je drie jaar minder pensioen op. Bij veertig opbouwjaren die samen €12.000 per jaar opleveren, kost elk gemist jaar je €300 per jaar aan pensioen. Drie jaar: €900 per jaar minder, voor de rest van je leven.

Om dat gat blijvend te dichten heb je op je AOW-datum €22.500 nodig. Teruggerekend naar je stopdatum, drie jaar eerder:

€20.002

Samen: €111.004 + €20.002 = €131.006.

Wat als je de vervroegde-uittredingsregeling krijgt?

Sinds 1 januari 2026 is de RVU een structurele regeling, maar wel uitsluitend voor werknemers met zwaar werk die aantoonbaar niet gezond kunnen doorwerken tot hun AOW-leeftijd. Val je daaronder, dan kan je werkgever je maximaal drie jaar lang een uitkering geven van €2.357 bruto per maand: netto ongeveer gelijk aan een netto AOW-uitkering.

Omgerekend naar vermogen is zo'n uitkering over drie jaar ongeveer €69.000 waard.

De regeling dekt dus ongeveer 53% van de kosten. Dat is aanzienlijk, en het is minder dan de meeste mensen aannemen.

De reden dat er een gat blijft: de uitkering ligt op AOW-niveau, en dat is voor de meeste mensen lager dan hun werkelijke uitgaven. Bovendien compenseert hij niets voor de drie jaar pensioenopbouw die je misloopt.

Val je niet onder de zwaarwerkafbakening van je sector, dan staat deze route niet open en is het volledige bedrag voor eigen rekening.

Wat als je je pensioen vervroegt in plaats daarvan?

Een alternatief is je pensioen drie jaar eerder laten ingaan. Je hebt dan geen vermogen nodig voor de overbrugging, maar je uitkering wordt blijvend lager.

Het mechanisme: dezelfde pot moet drie jaar langer meegaan. Voor iemand die op zijn zevenenzestigste nog ongeveer negentien jaar te leven heeft, wordt dat tweeëntwintig jaar. Dat alleen al drukt je uitkering met ongeveer 11%, oftewel ruwweg 3,7% per jaar dat je vervroegt.

Daar komt bovenop dat je drie jaar minder opbouwt. De twee effecten samen maken het verschil aanzienlijk groter dan die 11%.

Wat het in jouw geval precies is, rekent je pensioenuitvoerder uit. Dat is de enige betrouwbare bron: de verschillen tussen regelingen zijn te groot voor een vuistregel. Vraag om een berekening voordat je iets besluit.

Let ook op: vervroegen dekt je uitgaven vanaf je stopdatum, maar je AOW begint nog steeds pas op je AOW-datum. Je uitkering is dus in die drie jaar lager dan wat je daarna krijgt.

Wat het bij andere uitgaven kost

Je uitgavenniveau bepaalt bijna alles. Dezelfde drie jaar, andere bedragen:

Bij €25.000 uitgaven en een RVU-uitkering blijft er nog €20.308 over. Dat is voor veel mensen haalbaar met een spaarrekening.

Bij €60.000 uitgaven is het bijna zes keer zoveel, terwijl de regeling exact hetzelfde uitkeert. De RVU is een vast bedrag; jouw uitgaven niet.

Eén, twee, vijf of tien jaar eerder

Voor dezelfde persoon met €40.000 uitgaven:

Elk extra jaar is iets goedkoper dan het vorige, omdat het verder in de toekomst ligt en je vermogen er langer voor kan groeien.

Belangrijk: vanaf vier jaar valt de RVU volledig weg. De regeling reikt maximaal zesendertig maanden. Wie vijf of tien jaar eerder wil stoppen, betaalt het volledige bedrag zelf.

Wat er niet in deze berekening zit

Drie dingen die in je voordeel werken en die hier niet zijn meegerekend.

Je uitgaven dalen als je stopt met werken. Woon-werkverkeer, kleding voor kantoor, kant-en-klaarmaaltijden op drukke dagen, misschien een tweede auto. Bij veel mensen scheelt dat enkele duizenden euro's per jaar. Reken met je verwachte uitgaven ná je stopdatum, niet met die van nu.

Je hypotheek is misschien afgelost. Valt je maandlast weg in de jaren waar het over gaat, dan zakken je uitgaven fors, en omdat je benodigde vermogen een veelvoud is van je uitgaven, tikt dat hard door.

Opgespaard verlof telt mee. Wie jarenlang verlof heeft gespaard, kan daarmee een deel van de periode overbruggen zonder er vermogen voor aan te spreken.

En één ding dat de andere kant op werkt: over vermogen boven een vrijstelling betaal je jaarlijks belasting. Dat drukt je netto rendement en hoort verwerkt te zijn in het reële percentage waarmee je rekent.

De drie fouten

Alleen de overbrugging rekenen. De gemiste pensioenopbouw is bij drie jaar goed voor €20.002: vijftien procent van het totaal. Bij tien jaar loopt dat op tot ruim vijftigduizend.

Aannemen dat de RVU alles dekt. Hij dekt ongeveer de helft bij gemiddelde uitgaven, en minder naarmate je meer uitgeeft.

Rekenen met je huidige uitgaven. Die veranderen als je stopt, meestal omlaag. Dat werkt in je voordeel, maar alleen als je het meeneemt.

Hoe je dit voor je eigen situatie doorrekent staat in het artikel over je FIRE-getal, en welke pot je brugjaren betaalt in het artikel over de drie pensioenpijlers.

Hoe Gylder hierbij past

Deze berekening heeft twee invoerwaarden, en beide zijn lastiger te achterhalen dan de som zelf.

Wat geef je werkelijk uit? Niet je maandbudget, maar je jaarcijfer inclusief alles wat onregelmatig is. Gylder categoriseert je transacties automatisch, met een model dat volledig op eigen servers draait, en houdt overboekingen tussen je eigen rekeningen eruit, zodat het cijfer klopt.

Wat heb je nu? Verspreid over bank, broker, exchange en je woning. Gylder telt dat op tot één doorlopend bijgewerkt bedrag.

Met die twee rekent de brugcalculator je bedrag en je datum uit, slaat ze op als vermogensdoel, en zie je of je op schema ligt.

Je opgebouwde pensioen kan er niet in, dat staat op mijnpensioenoverzicht.nl en hoort in deze berekening ook niet als vermogen thuis, maar als de toekomstige inkomstenstroom die je nodige bedrag verlaagt.

Wat dit niet vertelt

De pensioenopbouw is vereenvoudigd. De berekening deelt je verwachte pensioen evenredig over veertig jaar. In werkelijkheid bouwen de meeste regelingen niet lineair op, en de laatste jaren tellen bij sommige zwaarder. Je pensioenuitvoerder geeft het exacte bedrag.

De regelingen verschillen sterk. Of de RVU voor jou openstaat hangt af van de zwaarwerkafbakening in jouw cao. Die verschilt per sector.

De bedragen worden jaarlijks bijgesteld. Het RVU-drempelbedrag wordt elk jaar aangepast, en de heffing daarboven loopt tot 2028 op. Controleer de actuele cijfers.

Dit is geen advies. Wat verstandig is in jouw situatie hangt af van je regeling, je gezondheid en je vermogen. Voor een besluit zijn de doorrekeningen van je pensioenuitvoerder leidend.

Veelgestelde vragen

Wat kost 3 jaar eerder stoppen met werken? Bij €40.000 aan jaaruitgaven ongeveer €131.000: €111.004 voor de overbrugging en €20.002 voor het levenslang lagere pensioen. Krijg je een RVU-uitkering, dan resteert ongeveer €62.000.

Is er een boete op eerder stoppen met werken? Voor jou als werknemer niet. Je werkgever betaalt wel een heffing als hij je meer geeft dan het drempelbedrag of als je meer dan drie jaar eerder stopt. Dat verklaart waarom werkgevers zelden boven de drempel gaan.

Hoeveel minder pensioen krijg ik? Twee effecten stapelen: minder opbouwjaren, plus een actuariële verlaging omdat dezelfde pot langer moet meegaan. Alleen dat tweede is al ongeveer 11% bij drie jaar vervroegen. Je uitvoerder rekent het exact uit.

Kan iedereen gebruikmaken van de RVU? Nee. Sinds 2026 is de regeling voorbehouden aan werknemers met zwaar werk, afgebakend per cao en getoetst door een landelijk expertisecentrum.

Wat als ik vijf jaar eerder wil stoppen? Dan valt de RVU volledig weg, die reikt maximaal drie jaar. De kosten zijn dan €208.895 bij €40.000 uitgaven, volledig voor eigen rekening.