Elk jaar dat je in het buitenland woont zonder verzekerd te zijn, kost je 2% van je AOW. Je bouwt namelijk 2% op voor ieder verzekerd jaar in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd. In 2026 kost één gemist jaar een alleenstaande € 33,24 bruto per maand, of ongeveer € 424 per jaar inclusief vakantiegeld, en dat levenslang.
Ga je binnenkort naar het buitenland of ben je net vertrokken, dan kun je dat gat voorkomen met een vrijwillige verzekering bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Die mogelijkheid vervalt een jaar na je vertrek en geldt voor maximaal tien jaar.
Hoeveel AOW verlies je per jaar in het buitenland?
Voor ieder jaar waarin je niet verzekerd was, gaat er 2% af van de volledige AOW, volgens de Rijksoverheid. De periode van 50 jaar eindigt op je AOW-leeftijd, dus bij een AOW-leeftijd van 67 begint hij op je 17e. Verhuizen naar het buitenland betekent meestal dat je verzekering stopt, maar je blijft vaak verzekerd als je in Nederland blijft werken en daar belasting en premies betaalt.
De volledige bruto AOW was per 1 januari 2026 € 1.637,57 per maand voor een alleenstaande en € 1.122,12 per persoon voor gehuwden en samenwonenden. Per 1 juli 2026 is dat € 1.662,16 en € 1.139,39. Twee procent van het julibedrag is € 33,24 per maand voor een alleenstaande en € 22,79 per partner, of ongeveer € 424 en € 291 per jaar inclusief het vakantiegeld dat in mei wordt uitbetaald. Over 20 jaar pensioen verliest een alleenstaande zo € 8.481 in geld van nu per gemist jaar, en vijf onverzekerde jaren kosten ongeveer € 2.120 bruto per jaar. In ons artikel over hoeveel AOW je krijgtstaan de nettobedragen, en je AOW-leeftijd bepaalt waar je opbouwperiode begint.
Hoe werkt de vrijwillige AOW-verzekering in 2026?
Met een vrijwillige verzekering bij de SVB bouw je AOW op terwijl je buiten Nederland woont of werkt. Volgens Nederland Wereldwijd, het overheidsloket voor Nederlanders in het buitenland, vraag je hem aan vóór je vertrek of binnen een jaar daarna. Je moet bovendien minstens een jaar verzekerd zijn geweest en de AOW-leeftijd nog niet hebben bereikt. De verzekering duurt maximaal tien jaar, ook voor je partner of kinderen. Langer kan in bijzondere gevallen, bijvoorbeeld als je werkt voor de Nederlandse overheid of een organisatie als de VN of de NAVO.
De premie is een percentage van je totale inkomen, ook dat uit het buitenland, en de overheid stelt dat percentage elk jaar vast. In 2026 is de AOW-premie 17,9% van het inkomen dat voor de verzekering meetelt, volgens de SVB. De premie is minimaal € 569 en maximaal € 5.693 per jaar, en dat maximum geldt vanaf een inkomen van € 38.883. Dat maximum ligt lager dan 17,9% van € 38.883, omdat het AOW-deel van de algemene heffingskorting eraf gaat, zoals bij elke premie volksverzekeringen. De verzekering voor een nabestaandenuitkering (Anw) kost 0,1%, met een minimum van € 3 en een maximum van € 31, en je kunt je verzekeren voor de AOW, de Anw of allebei.
Is de termijn verstreken, dan is het gat meestal definitief. De inkoopregeling van de SVB is bedoeld voor mensen die voor het eerst in Nederland kwamen wonen of werken in de 50 jaar vóór hun AOW-leeftijd. Zij moeten binnen tien jaar na aankomst aanvragen en vijf jaar verzekerd zijn geweest, zodat Nederlanders die vertrokken en later terugkwamen er normaal gesproken niets aan hebben.
Wat levert een jaar vrijwillig verzekeren op?
Elk verzekerd jaar levert dezelfde 2% AOW op, terwijl de premie afhangt van je inkomen, dus bij een laag inkomen is de verzekering veel gunstiger. De tabel zet de AOW-premie van 2026, zonder het Anw-deel, af tegen de extra bruto AOW die je ervoor krijgt, op basis van de bedragen per juli 2026 inclusief vakantiegeld.
| Situatie (2026) | AOW-premie per jaar | Extra AOW per jaar (bruto) | Jaren AOW om de premie terug te verdienen |
|---|---|---|---|
| Alleenstaand, minimumpremie | € 569 | € 424 | 1,3 |
| Alleenstaand, maximumpremie | € 5.693 | € 424 | 13,4 |
| Gehuwd of samenwonend, per persoon, minimumpremie | € 569 | € 291 | 2,0 |
| Gehuwd of samenwonend, per persoon, maximumpremie | € 5.693 | € 291 | 19,5 |
Bij de maximumpremie heeft een alleenstaande ruim 13 jaar AOW nodig om de premie terug te verdienen, nog zonder rendement of belasting. Met een partner duurt dat bijna 20 jaar, omdat het bedrag per persoon voor samenwonenden lager is terwijl de premie gelijk blijft.
Heb je het nodig als je in een EU- of verdragsland werkt?
Vaak niet, omdat je in veel landen in plaats van AOW een staatspensioen in dat land opbouwt, zoals Nederland Wereldwijd aangeeft. Binnen de EU betaalt elk land waar je verzekerd was zijn eigen deel van je staatspensioen, volgens het Your Europe-portaal van de Europese Commissie. Sommige landen keren niets uit voor korte periodes, maar die tellen dan mee in de landen waar je langer hebt gewerkt.
Daarmee verdwijnt het gat niet vanzelf, want een buitenlands pensioen voor tien jaar werk kan hoger of lager uitvallen dan de 20% AOW die je misloopt. Buiten de EU verschillen de afspraken per land. Vraag daarom bij de SVB na waar je verzekerd bent en vergelijk het buitenlandse pensioen met de AOW die je opgeeft.
Vrijwillig verzekeren of zelf sparen: een rekenvoorbeeld
Voor een alleenstaande met de maximumpremie levert zelf beleggen tegen een reëel rendement van ongeveer 1,2% per jaar 20 jaar lang hetzelfde inkomen op als de vrijwillige AOW, van 67 tot 87. Neem Emma, 37 en alleenstaand, die tien jaar buiten Europa gaat wonen en meer verdient dan € 38.883 per jaar. Tien jaar verzekeren kost haar € 56.930 en verhoogt haar AOW met 20%, goed voor € 4.241 bruto per jaar vanaf 67 op het niveau van 2026.
We rekenen in geld van nu en gaan ervan uit dat de premie en de AOW meestijgen met de lonen. Belegt Emma in plaats daarvan tien jaar lang € 5.693 per jaar, dan heeft ze op haar 67e € 56.930 bij een reëel rendement van 0%, € 73.403 bij 1% en € 94.482 bij 2%. Haalt ze daar elk jaar € 4.241 uit, dan houdt de pot het 13, 18 en 28 jaar vol, terwijl de vrijwillige AOW gewoon zou doorbetalen.
Dat is gunstig gerekend voor de pot, want box 3-belasting, fondskosten en tegenvallende rendementen tellen niet mee, terwijl de AOW in box 1 wordt belast. De AOW wordt levenslang uitbetaald en elk halfjaar aangepast, dus 95 worden kost je niets extra, terwijl je met een eigen pot dat langlevenrisico zelf draagt. Een pot geeft je wel vrijheid en kan naar je erfgenamen gaan. Bij de minimumpremie is vrijwillig verzekeren moeilijk te verslaan, en in ons artikel over de drie pensioenpijlers lees je hoe AOW, werkgeverspensioen en je eigen vermogen samenhangen.
Hoe Gylder hierbij past
Gylder (gylder.nl) is een vermogensdashboard en geen pensioencalculator, en heeft geen koppeling met de SVB of je AOW. Spaar je de premie zelf, dan geef je de rekeningen met dat geld een label zoals "FIRE-pot" en volg je ze in een opgeslagen weergave naast je andere bezittingen. Met een doel met streefbedrag en datum zie je op basis van je eigen historie of je op koers ligt om je gemiste AOW-jaren te vervangen.
Wat dit niet vertelt
De bedragen gaan uit van de volledige bruto AOW en een premie die reëel gelijk blijft, terwijl jouw premie afhangt van het inkomen dat de SVB meetelt. Waar je AOW wordt belast als je in het buitenland woont, hangt af van belastingverdragen, en het bedrag dat je ontvangt hangt ook af van je woonland. Controleer je opbouw in Mijn SVB en vraag de SVB vóór je vertrek in welk land je verzekerd bent. Dit artikel is algemene informatie, geen financieel advies.
Veelgestelde vragen
Hoeveel AOW verlies ik per jaar dat ik in het buitenland heb gewoond? Je verliest 2% van de volledige AOW voor elk onverzekerd jaar in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd. Per 1 juli 2026 is dat € 33,24 bruto per maand voor een alleenstaande en € 22,79 per persoon voor gehuwden en samenwonenden.
Wat zijn de AOW-bedragen in 2026 voor alleenstaanden en gehuwden? Per 1 juli 2026 is de volledige AOW € 1.662,16 bruto per maand voor een alleenstaande en € 1.139,39 per persoon voor stellen, tegen € 1.637,57 en € 1.122,12 per 1 januari 2026. Netto krijg je minder, en hoeveel hangt vooral af van of de SVB de loonheffingskorting op je AOW toepast.
Kan ik AOW-jaren terugkopen als ik terugkeer naar Nederland? In de meeste gevallen niet, omdat je de vrijwillige verzekering binnen een jaar na vertrek moet aanvragen. De inkoopregeling van de SVB is bedoeld voor mensen die voor het eerst in Nederland kwamen in de 50 jaar vóór hun AOW-leeftijd.
Vervangt een buitenlands staatspensioen de AOW die ik misloop? Binnen de EU betaalt elk land waar je verzekerd was zijn eigen deel van je staatspensioen, dus werk elders levert meestal een buitenlands pensioen op in plaats van AOW. Of dat even hoog is als de AOW die je misloopt, hangt af van het land en je inkomen daar.