Barista FIRE: parttime werken tijdens je brugjaren, en wat dat scheelt

Barista FIRE is de variant waarbij je vermogen een deel van je uitgaven dekt en je de rest verdient met werk dat je zelf kiest. Niet omdat het moet, maar omdat het de rekensom aanzienlijk verandert.

Voor Nederlanders is dit waarschijnlijk de meest onderschatte variant, om een reden die zelden wordt uitgelegd: bijverdienen tijdens je brugjaren raakt precies het duurste deel van je berekening.

Wat is Barista FIRE?

Bij volledig FIRE komt al je inkomen uit je vermogen. Bij Barista FIRE komt een deel eruit en verdien je de rest.

Het verschil met gewoon parttime werken zit in de reden. Je werkt niet omdat je het geld nodig hebt om rond te komen, maar omdat een deel bijverdienen je doelbedrag zo veel lager maakt dat je jaren eerder kunt beginnen. Je ruilt volledige vrijheid in voor eerdere vrijheid.

In de praktijk ziet dat er bij de meeste mensen zo uit: twee of drie dagen werken, freelance opdrachten, seizoenswerk, of iets voor jezelf dat wel geld oplevert maar niet genoeg om van te leven.

Waar de naam vandaan komt, en waarom hij hier niet klopt

De term komt uit de Verenigde Staten en verwijst letterlijk naar een parttimebaan bij Starbucks. Niet vanwege het salaris, maar omdat Starbucks ook parttimers een zorgverzekering aanbood. In een land waar een zorgverzekering aan je werkgever hangt en tot je vijfenzestigste uit eigen zak komt, was zo'n baan de goedkoopste manier om verzekerd te blijven.

Dat motief bestaat in Nederland niet. Je basisverzekering staat los van je werkgever en loopt door of je nu werkt of niet.

Maar er komt iets voor in de plaats dat belangrijker is. In Nederland verlaagt bijverdienen niet je zorgkosten: het verkort je brug. En de brug is verreweg het duurste onderdeel van je FIRE-berekening.

De berekening

We rekenen met iemand die op zijn vijfenveertigste wil stoppen, €40.000 per jaar uitgeeft, AOW krijgt op 67 en €12.000 aan pensioen heeft opgebouwd. De brug is tweeëntwintig jaar.

Zonder bijverdienste is het doelbedrag €683.533: €578.045 voor de brug plus €105.489 contant gemaakt voor het gat na de AOW-datum.

Met bijverdienste verandert alleen het eerste deel. Verdien je €15.000 netto per jaar, dan hoeft er nog maar €25.000 per jaar uit je portefeuille te komen.

Brugbedrag = (uitgaven − bijverdienste) × annuïteitsfactor

€25.000 × 14,4511 = €361.278

Plus dezelfde €105.489 voor fase twee. Totaal: €466.767.

Wat bijverdienen scheelt

Dezelfde persoon, verschillende bijverdiensten:

Elke €1.000 die je jaarlijks bijverdient tijdens je brugjaren verlaagt je doelbedrag met €14.451. Dat is de annuïteitsfactor van je brug, en hij is groter naarmate je brug langer is.

Een parttimebaan die €15.000 netto oplevert, is in deze berekening ruim twee ton waard.

Bijverdienen of minder uitgeven?

Hier komt een resultaat dat de meeste mensen verkeerd inschatten.

Neem dezelfde persoon en verander één ding met €1.000:

Minder uitgeven is 1,73 keer zoveel waard als evenveel bijverdienen.

De reden is dat de twee op verschillende horizonten werken. Een structurele verlaging van je uitgaven helpt in beide fasen: tijdens je brug én na je AOW-datum, voor de rest van je leven. Vandaar de factor 25, precies zoals in het FIRE-getal-artikel beschreven.

Bijverdienen helpt alleen tijdens de brug, want daarna stop je met werken. Vandaar de annuïteitsfactor van 14,45.

Dat is geen argument tegen Barista FIRE. Het is een argument voor de volgorde: kijk eerst wat er structureel uit je uitgaven kan, en zoek daarna pas naar bijverdiensten. Bij dezelfde inspanning levert het eerste bijna twee keer zoveel op.

Hoeveel jaar eerder ben je klaar?

Het doelbedrag zegt minder dan de tijdlijn. Iemand met €250.000 vermogen die €25.000 per jaar opzij zet:

Het besluit om tijdens je brugjaren €15.000 per jaar te blijven verdienen, haalt bijna zes jaar van je opbouwfase af. Dat is de reden dat deze variant serieuzer genomen zou moeten worden dan hij meestal wordt: het verschil tussen op je tweeënvijftigste stoppen en op je zesenveertigste minder gaan werken.

Je hoeft niet de hele brug te overbruggen

Een aanname die er stilzwijgend in zit: dat je tweeëntwintig jaar blijft bijverdienen. Dat hoeft niet.

Bij €15.000 netto per jaar, maar dan alleen gedurende de eerste jaren van je brug:

Vijf jaar bijverdienen scheelt al €66.777. En er zit een tweede voordeel in dat de tabel niet laat zien: die eerste jaren zijn precies de jaren waarin het volgorderisico het grootst is. Bijverdienen in jaar één tot vijf betekent dat je minder hoeft te verkopen als de markt tegenzit, en dat is meer waard dan hetzelfde bedrag in jaar vijftien.

Wie zijn brugjaren wil inrichten met bijverdienen, doet dat dus het best aan de voorkant.

Wat in Nederland doorloopt en wat niet

Twee dingen die je berekening beïnvloeden en die in Engelstalige bronnen ontbreken.

Blijf je in loondienst, dan loopt je pensioenopbouw door. Twee dagen werken levert twee dagen opbouw op. Dat verhoogt wat er op je 67e binnenkomt, waardoor het gat na je AOW-datum kleiner wordt en je doelbedrag verder daalt. In de tabellen hierboven is dat effect niet meegerekend, dus die zijn aan de voorzichtige kant.

Word je zelfstandig, dan stopt die opbouw. Freelancen is voor veel Barista FIRE'ers de logische vorm, maar er komt dan geen pensioen meer bij en er is geen dekking bij arbeidsongeschiktheid. Dat tweede is het grotere risico: raak je arbeidsongeschikt tijdens je brugjaren, dan valt precies het inkomen weg waar je plan op leunt.

Dat verschil is groot genoeg om mee te wegen bij de keuze tussen parttime loondienst en freelancen. Loondienst levert bij hetzelfde nettobedrag een lager doelbedrag op én meer zekerheid.

Barista FIRE naast Coast FIRE

De twee worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze verschillende problemen oplossen.

Coast FIRE gaat over je oude dag. Je hebt genoeg opgebouwd dat het vanzelf tot je pensioendatum groeit, dus je stopt met sparen. Je werkt voluit voor je lopende uitgaven.

Barista FIRE gaat over je brugjaren. Je hebt genoeg om een deel van je uitgaven te dekken, dus je werkt minder. Je stopt niet per se met sparen.

Ze sluiten elkaar niet uit. Wie zijn Coast-getal heeft gehaald én genoeg heeft om de helft van zijn uitgaven te dekken, kan minder gaan werken zonder dat zijn pensioen eronder lijdt. Dat is voor veel mensen een realistischer eindstation dan volledig stoppen.

De risico's die zelden genoemd worden

Je bijverdienste is geen gegeven. De hele berekening gaat ervan uit dat je twintig jaar lang €15.000 kunt verdienen met werk dat je leuk vindt. De arbeidsmarkt voor een zesenveertigjarige die twee dagen wil werken, is een andere dan die voor een vijfenzestigjarige die hetzelfde wil.

Parttime werken is niet parttime beschikbaar zijn. Veel werk dat zich goed parttime laat doen, vraagt wel volledige beschikbaarheid. Dat is een praktisch bezwaar dat in spreadsheets nooit opduikt.

De uitgaven kloppen mogelijk niet meer. Minder werken verandert je uitgavenpatroon, meestal omlaag: minder reiskosten, minder kant-en-klaar, meer tijd om dingen zelf te doen. Dat werkt in je voordeel, maar reken er niet op voordat je het gemeten hebt.

Bijverdienen kan invloed hebben op toeslagen en heffingen. Een lager inkomen betekent andere drempels dan een hoog inkomen. Dat valt buiten dit artikel, maar het hoort wel in je eigen doorrekening.

Hoe Gylder hierbij past

Barista FIRE draait om één cijfer dat je zelden paraat hebt: wat je werkelijk uitgeeft, en welk deel daarvan je vermogen aankan.

Gylder houdt je totale vermogen dagelijks bij over al je rekeningen, en categoriseert je uitgaven automatisch zodat je jaarcijfer op meting rust in plaats van op een schatting. Dat zijn precies de twee invoerwaarden van de berekening hierboven.

Daarnaast kun je het uitgerekende doelbedrag met een streefdatum instellen. De projectie loopt op je eigen gemeten groei, dus je ziet of het aantal dagen dat je werkt nog past bij de datum waar je op mikt.

Wat dit niet vertelt

De berekening houdt je bijverdienste vast. In werkelijkheid schommelt parttime-inkomen, zeker bij freelancen. Reken met de onderkant van wat je verwacht, niet met het gemiddelde.

Ze houdt geen rekening met belasting op je bijverdienste. Alle bedragen hierboven zijn netto. Wat je bruto moet verdienen om er netto €15.000 aan over te houden, hangt af van je situatie.

Ze veronderstelt dat je wilt blijven werken. Voor sommigen is dat de aantrekkelijkste variant. Voor wie werken vooral iets is dat af moet, is Barista FIRE geen doel maar uitstel.

Veelgestelde vragen

Hoeveel moet ik bijverdienen voor Barista FIRE? Er is geen vast bedrag. Elke €1.000 netto per jaar verlaagt je doelbedrag met ongeveer €14.500 bij een brug van tweeëntwintig jaar. Kies het bedrag dat past bij het aantal dagen dat je wilt werken, niet andersom.

Is Barista FIRE hetzelfde als parttime werken? Nee. Het verschil is dat je vermogen al een deel van je uitgaven draagt, waardoor het bedrag dat je moet verdienen een keuze is in plaats van een noodzaak.

Kan ik beter bijverdienen of minder uitgeven? Minder uitgeven is bij hetzelfde bedrag ongeveer 1,7 keer zoveel waard, omdat het ook na je AOW-datum blijft helpen. Begin daar, en vul aan met bijverdienen.

Loopt mijn pensioen door als ik parttime werk? In loondienst wel, naar rato van je uren. Als zelfstandige niet, tenzij je zelf iets regelt.

Wanneer stop ik met bijverdienen? Dat mag je zelf kiezen, en het hoeft niet de hele brug te duren. Bijverdienen in de eerste jaren is het meest waard, omdat je dan minder hoeft te verkopen als de markt tegenzit.