Coast FIRE: het punt waarop je nooit meer hoeft in te leggen

Coast FIRE is het punt waarop je genoeg hebt opgebouwd dat samengestelde groei de rest doet. Je stopt met inleggen, je blijft werken voor je lopende uitgaven, en op je pensioendatum staat er genoeg.

Het is geen vervroegd pensioen. Het is het moment waarop je toekomst geregeld is en je alleen nog voor je heden hoeft te werken. Voor de meeste mensen is dit de eerste FIRE-mijlpaal die daadwerkelijk haalbaar is, en in Nederland ligt hij aanzienlijk dichterbij dan de Engelstalige rekenmodellen suggereren.

Wat is Coast FIRE precies?

Bij volledig FIRE stop je met werken. Bij Coast FIRE stop je met sparen voor later.

Het onderscheid zit in wat je vermogen nog moet doen. Bij Coast FIRE hoeft je huidige vermogen alleen nog te groeien tot je pensioendatum: je legt niets meer bij, je haalt er niets uit, je laat het staan. Je inkomen dekt vanaf dat moment alleen nog je maandelijkse uitgaven.

Praktisch betekent dat: je kunt minder gaan werken, een baan nemen die minder betaalt maar leuker is, of een jaar stoppen zonder dat je pensioen eronder lijdt. De druk om elke maand een bedrag opzij te zetten is weg.

De berekening

Twee stappen.

Stap 1, wat heb je nodig op je pensioendatum?

Niet je volledige FIRE-getal. Alleen het bedrag dat op je AOW-leeftijd het gat moet dekken tussen je uitgaven en wat er dan binnenkomt.

Bij €40.000 uitgaven, €18.000 AOW en €12.000 pensioen is dat gat €10.000 per jaar. Bij een onttrekkingspercentage van 4% heb je daarvoor €250.000 nodig op je 67e.

Stap 2: reken dat terug naar vandaag

Coast-getal = benodigd bedrag / (1 + r)^jaren tot je AOW-datum

Voor iemand van 35, met 32 jaar te gaan en 5% reëel rendement:

€250.000 / 1,05³² = €52.467

Meer dan dat hoef je niet te hebben. Als die €52.467 tweeëndertig jaar met rust wordt gelaten en gemiddeld 5% reëel doet, staat er op je 67e €250.000.

Je Coast-getal per leeftijd

Hetzelfde persoon, verschillende leeftijden. Ter vergelijking staat er ook wat het zou zijn zonder AOW en pensioen: de Amerikaanse berekening.

Een Nederlander van vijfendertig met ruim vijftigduizend euro belegd heeft zijn oude dag in principe geregeld. Dat is een lager bedrag dan de meeste mensen verwachten, en het is de reden dat Coast FIRE hier een bruikbaarder concept is dan volledig FIRE.

Waarom het Nederlandse getal zo veel lager ligt

Omdat AOW en pensioen het zware werk doen.

De Amerikaanse berekening gaat ervan uit dat je op je pensioendatum je volledige uitgaven uit je eigen portefeuille moet halen: €1.000.000 voor €40.000 per jaar. De Nederlandse berekening gaat ervan uit dat AOW en opgebouwd pensioen samen €30.000 leveren, waardoor er nog €250.000 nodig is.

Een kwart van het bedrag, en dat verschil wordt over dertig jaar samengestelde groei uitvergroot tot een fractie van het startbedrag.

Dat is geen trucje. Het is de directe consequentie van een land met een basisvoorziening en verplichte pensioenopbouw. Wie de Amerikaanse Coast FIRE-calculators gebruikt, rekent zichzelf een doel aan dat vier keer te hoog is.

De valkuil: Coast FIRE is geen vervroegd pensioen

Hier moet het artikel eerlijk zijn, want dit lage getal nodigt uit tot een verkeerde conclusie.

Zet het naast het volledige FIRE-getal voor dezelfde persoon:

Coast FIRE is negen procent van volledig FIRE. Die andere eenennegentig procent is de brug: de zeventien jaar tussen je vijftigste en je AOW-datum waarin je alles zelf betaalt.

Coast FIRE regelt je oude dag. Het regelt niet dat je eerder kunt stoppen. Dat zijn twee compleet verschillende bedragen, en het verwarren ervan is de duurste denkfout in dit onderwerp.

Wat Coast FIRE wél betekent: elke euro die je vanaf dat punt spaart, gaat naar eerder stoppen in plaats van naar überhaupt kunnen stoppen. Je bent van overleven naar kiezen gegaan. Dat is een reëel verschil, maar het is een ander verschil dan met pensioen zijn.

Wat vijf jaar uitstel kost

Het Coast-getal loopt op naarmate je later begint, en met een vast percentage:

Elke vijf jaar wachten verhoogt de lat met ruwweg 28%. Dat is geen straf maar rekenkunde: je hebt vijf jaar minder groei, dus je moet meer meebrengen.

De keerzijde is bemoedigend. In absolute euro's gaat het bij een dertiger om enkele tienduizenden, niet om tonnen. Coast FIRE is voor de meeste mensen een bereikbare eerste mijlpaal, ook als volledig FIRE dat niet is.

Hoe gevoelig is dit voor je rendementsaanname?

Zeer. En dat is de belangrijkste kanttekening bij elk Coast-getal dat je tegenkomt.

Voor iemand van vijfendertig, met tweeëndertig jaar te gaan:

Tussen 3% en 6% zit een factor 2,5. Bij een lange horizon domineert de aanname het antwoord: meer dan bij welke andere FIRE-berekening ook, omdat er geen inleg meer bijkomt om een tegenvaller op te vangen.

Praktisch: reken conservatief. Een Coast-getal berekend op 6% en gehaald op 3,5% betekent dat je op je zestigste ontdekt dat je twintig jaar te weinig hebt ingelegd, zonder tijd om het te herstellen. De asymmetrie in dat risico rechtvaardigt een lager percentage dan je voor de opbouwfase zou gebruiken.

Coast FIRE en je pensioenopbouw

Eén ding dat vaak wordt overgeslagen: het Coast-getal hierboven gaat ervan uit dat er €12.000 pensioen binnenkomt op je 67e. Dat bedrag ontstaat doordat je blijft werken.

Dat past bij de definitie: Coast FIRE betekent dat je blijft werken, alleen niet meer spaart. Zolang je in loondienst blijft, loopt je pensioenopbouw door en klopt de aanname.

Maar ga je minder werken, of stap je over naar zelfstandigheid, dan stopt of daalt die opbouw. En dan verandert je Coast-getal, want het gat na je AOW-datum wordt groter. Wie op Coast FIRE overstapt naar drie dagen werken, moet die som opnieuw maken met een lager pensioenbedrag.

Dat is de reden dat je actuele pensioencijfer erbij hoort. Het staat op mijnpensioenoverzicht.nl, en het is bij deze berekening geen detail maar de helft van het antwoord.

Hoe weet je of je er al bent?

Drie dingen, in deze volgorde.

Je totale belegde vermogen. Niet alleen je beleggingsrekening. Ook je crypto, je lijfrentebeleggingsrekening en wat er op andere brokers staat. Wat je niet meetelt, telt niet mee.

Je pensioengat na je AOW-datum. Je verwachte uitgaven min AOW min pensioen. Dat bedaal je delen door je onttrekkingspercentage.

De disconteringsfactor. Je jaren tot je AOW-leeftijd, en je rendementsaanname.

De meeste mensen struikelen over de eerste. Niet omdat het ingewikkeld is, maar omdat het verspreid staat over drie of vier plekken en niemand het optelt.

Hoe Gylder hierbij past

Coast FIRE is precies het soort doel waar een streefbedrag met een streefdatum voor gemaakt is, en het is eenvoudiger in te stellen dan volledig FIRE, omdat de datum vastligt: je AOW-leeftijd.

De brugcalculator op de site rekent je Coast-getal uit en zet het klaar als vermogensdoel, met je AOW-datum als streefdatum. Je totale vermogen wordt dagelijks bijgewerkt en ertegen afgezet, en de projectie loopt op je eigen gemeten groei in plaats van op een aangenomen percentage.

Dat laatste is bij Coast FIRE waardevoller dan elders. Je hele plan rust op de aanname dat je vermogen vanzelf de eindstreep haalt. Een projectie die zegt wat je werkelijk hebt gedaan, niet wat een formule belooft, is het enige dat je vertelt of die aanname standhoudt.

Wat er niet in kan: je opgebouwde werkgeverspensioen. Dat hoort in deze berekening ook niet als vermogen thuis, maar als de toekomstige inkomstenstroom die je Coast-getal verlaagt. Een lijfrente- of pensioenbeleggingsrekening bij een broker koppel je wél gewoon.

Wat dit niet vertelt

De aanname is het hele plan. Coast FIRE zonder verdere inleg staat of valt bij het rendement. Er is geen maandelijkse storting meer om een tegenvallende periode mee te compenseren, en dat maakt het gevoeliger dan een plan waarin je blijft inleggen.

Het rekent met AOW zoals die nu is. De AOW-leeftijd is de afgelopen decennia opgeschoven en is gekoppeld aan de levensverwachting. Wie op zijn dertigste een Coast-getal berekent, rekent met een datum die nog kan bewegen, en elke verschuiving naar achteren verhoogt het benodigde bedrag niet, maar verlengt wel de periode die je zelf moet overbruggen.

Het zegt niets over de tussenliggende jaren. Tussen nu en je 67e moet je gewoon je uitgaven verdienen. Coast FIRE haalt de spaardruk weg, niet de werkdruk.

Het is één getal voor een leven met bochten. Baanverlies, een verbouwing, een kind. Coast FIRE veronderstelt dat je van je belegde vermogen af blijft, en dat is makkelijker gezegd wanneer er niets misgaat.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen Coast FIRE en Barista FIRE? Bij Coast FIRE werk je voluit voor je lopende uitgaven, maar spaar je niets meer voor later. Bij Barista FIRE dekt je vermogen al een deel van je uitgaven, waardoor je met minder inkomen toe kunt.

Kan ik na Coast FIRE stoppen met werken? Nee. Coast FIRE regelt alleen je oude dag. Voor eerder stoppen heb je daarnaast het brugbedrag nodig, en dat is verreweg het grootste deel.

Welk rendement moet ik aanhouden? Conservatiever dan je voor de opbouwfase zou gebruiken: 3,5 tot 4,5% reëel is verdedigbaar. Er komt geen inleg meer bij om een tegenvaller mee op te vangen.

Telt mijn huis mee in mijn Coast-getal? Alleen als je van plan bent het te verzilveren. Wel verlaagt een tegen je 67e afgeloste hypotheek je uitgaven, en dat verlaagt je gat en dus je Coast-getal.

Wat als ik minder ga werken na Coast FIRE? Dan daalt je pensioenopbouw en groeit je gat na je AOW-datum. Reken je Coast-getal opnieuw met het lagere pensioenbedrag: het kan zomaar duizenden euro's hoger uitvallen.