Financieel onafhankelijk worden: zes drempels, elk met een eigen bedrag

Financieel onafhankelijk zijn betekent dat je uitgaven gedekt zijn zonder dat je ervoor hoeft te werken. Werken wordt dan een keuze.

Maar dat is een eindpunt, en het is niet zo dat er tot dat punt niets verandert. Onderweg liggen drempels die elk iets anders opleveren, en de meest waardevolle daarvan ligt verrassend laag.

Dit artikel zet er zes op een rij, met de bedragen erbij.

Wat het precies betekent

Twee dingen worden vaak door elkaar gehaald.

Financiële onafhankelijkheid is een toestand: je vermogen kan je uitgaven dragen. Dat is een getal dat je kunt berekenen.

Stoppen met werken is een keuze die je daarna kunt maken. Veel mensen die onafhankelijk zijn, blijven werken. Ze doen het alleen anders: minder uren, ander vak, of hetzelfde werk zonder de druk dat het moet.

Het bruikbare deel is het eerste. Onafhankelijkheid is een bedrag met een datum. Wat je er daarna mee doet, hoeft nu niet te worden besloten.

De zes drempels

We rekenen mee met iemand van veertig die €40.000 per jaar uitgeeft, AOW krijgt op zevenenzestig ter waarde van €18.000, en €12.000 aan aanvullend pensioen heeft opgebouwd.

De derde regel is de interessantste, en die krijgt in Nederland te weinig aandacht.

Waarom Coast de belangrijkste drempel is

Met €86.704 op je veertigste is je oude dag in principe geregeld.

Dat bedrag groeit in de zevenentwintig jaar tot je AOW-datum vanzelf naar €250.000, en dat is precies het kapitaal dat het gat dekt tussen je uitgaven en wat AOW en pensioen leveren. Je hoeft daarna niets meer in te leggen voor je pensioen.

Zesentachtigduizend euro is geen klein bedrag, maar het is een fractie van de zes ton die volledige onafhankelijkheid vraagt. En het is het punt waarop de druk verdwijnt: elke euro die je daarna spaart, gaat naar eerder stoppen in plaats van naar überhaupt kunnen stoppen.

Waarom dat bedrag in Nederland zo laag is, staat in het artikel over Coast FIRE. Kort: AOW en pensioen doen het zware werk op je oude dag, dus je eigen kapitaal hoeft daar maar een gat te vullen.

Wat elke sport kost ten opzichte van de vorige

De afstanden tussen de drempels zijn zeer ongelijk:

De sprong van Coast naar Barista is de grote klif. Daar zit driekwart van de hele afstand in één stap.

Dat is ook het punt waar de meeste mensen afhaken, en het verklaart waarom Coast als tussendoel zo nuttig is: het is haalbaar, het is meetbaar, en het is bereikt voordat de klif begint.

Je stopleeftijd is een uitkomst, geen keuze

Nu het punt dat de hele ladder anders laat lezen.

Elke drempel heeft niet alleen een bedrag maar ook een datum. Het doelbedrag voor stoppen op je vijftigste is €614.970, maar dat bedrag moet je op je vijftigste hébben. Bereik je het op je drieënzestigste, dan kun je stoppen op je drieënzestigste.

Doorgerekend, voor verschillende startpunten:

Onze veertigjarige met €60.000 en €15.000 inleg per jaar stopt niet op zijn vijftigste maar op zijn zevenenvijftigste. Dat is de eerlijke uitkomst, en het is nuttiger dan een doelbedrag zonder datum.

Hoe je die berekening zelf maakt staat in het artikel over eerder stoppen berekenen.

Welke knop het meeste doet

Twee manieren om die stopleeftijd naar voren te halen, en ze zijn niet gelijkwaardig.

Meer inleggen:

Minder uitgeven, waarbij het bespaarde bedrag naar je inleg gaat:

Vergelijk de tweede rij van beide tabellen. Bij €20.000 inleg stop je op je vijfenvijftigeneenhalfste als je €40.000 blijft uitgeven, en op je drieënvijftigeneenhalfste als die €5.000 uit je uitgaven komt.

Hetzelfde inlegbedrag, twee jaar verschil. Want minder uitgeven werkt dubbel: je legt meer in én je hebt minder nodig. Dat patroon komt in deze hele reeks terug en het is de sterkste knop die je hebt.

Wat onafhankelijkheid niet is

Drie misvattingen die het zicht vertroebelen.

Het is niet hetzelfde als rijk zijn. Iemand met €30.000 aan uitgaven en drie ton is onafhankelijker dan iemand met €80.000 aan uitgaven en zes ton. Onafhankelijkheid is een verhouding, geen bedrag.

Het is niet hetzelfde als niets meer doen. In de praktijk blijft een groot deel van de mensen die het bereiken werken, en dat is meestal een keuze in plaats van een noodzaak.

Het is geen eindstreep. Je uitgaven veranderen, je rendement valt anders uit dan gepland, en de AOW-leeftijd kan verschuiven. Onafhankelijkheid is een positie die je bijhoudt, niet een certificaat dat je haalt.

Waar je begint

Drie stappen, in deze volgorde.

Meet je uitgaven. Elke drempel op deze pagina is een veelvoud van dat cijfer. Zit je er twintig procent naast, dan zit je er in je doel meer dan een ton naast. Reken met wat je werkelijk uitgaf over twaalf maanden, inclusief vakantie, tandarts en kapotte apparaten.

Tel je vermogen op. Alles: spaargeld, beleggingen, crypto, en je woning met de hypotheek eronder. Bij de meeste mensen staat dit op vier of vijf plekken en heeft niemand het totaal.

Bepaal je eerstvolgende drempel. Niet de zesde. De eerste die je nog niet hebt. Dat is het enige doel dat op korte termijn iets verandert aan je gedrag.

Hoe Gylder hierbij past

De eerste twee stappen zijn waar dit doorgaans stilvalt. Bijna niemand kent zijn jaaruitgaven en bijna niemand kent zijn totale vermogen.

Gylder telt je vermogen dagelijks bij elkaar over bank, broker, crypto, edelmetaal en je woning met de hypotheek eronder, en categoriseert je uitgaven automatisch met een model dat volledig op eigen servers draait. Daarmee heb je de twee cijfers waar elke drempel op deze pagina op rust.

Met de brugcalculator reken je vervolgens je eigen drempel uit, met je AOW-bedrag, pensioen en gewenste stopleeftijd erin, en sla je die op als vermogensdoel. Dan zie je dagelijks waar je staat ten opzichte van de sport waar je nu aan werkt, in plaats van ten opzichte van een eindpunt dat nog twintig jaar weg ligt.

Wat dit niet vertelt

De bedragen gelden voor één voorbeeldsituatie. €40.000 uitgaven, €18.000 AOW, €12.000 pensioen. Verander één daarvan en alle zes drempels verschuiven.

Het reële rendement is een aanname. Deze berekening gebruikt 4% na inflatie. Bij 3% liggen alle bedragen fors hoger.

De AOW-bedragen zijn voorbeelden. Je eigen bedrag hangt af van je opbouwjaren en of je alleen woont of samen, en staat bij de SVB.

Onafhankelijkheid dekt geen tegenslag. Arbeidsongeschiktheid, een scheiding, een langdurig zieke partner. Een plan dat alleen werkt als niets misgaat, is geen plan.

Veelgestelde vragen

Wanneer ben je financieel onafhankelijk? Als je vermogen je uitgaven kan dragen zonder dat je ervoor werkt. In het voorbeeld op deze pagina is dat €614.970 om op je vijftigste te stoppen, of €430.062 om op je zestigste te stoppen.

Hoeveel geld heb ik nodig om financieel onafhankelijk te zijn? Dat hangt af van je uitgaven, je stopleeftijd en wat er na je AOW-datum binnenkomt. Reken met je eigen cijfers, want het verschil tussen mensen is groot.

Op welke leeftijd kan ik financieel onafhankelijk zijn? Dat is een uitkomst van je vermogen en je inleg, geen keuze. Iemand van veertig met €60.000 en €15.000 inleg per jaar komt uit rond zijn zevenenvijftigste.

Wat is de eerste stap? Je jaaruitgaven meten. Elk doelbedrag is een veelvoud daarvan, dus een verkeerde schatting werkt door in alles.

Moet ik stoppen met werken als ik onafhankelijk ben? Nee. Onafhankelijkheid maakt werken een keuze. Veel mensen blijven werken, maar anders.