Nu de rente in 2026 weer stijgt, levert extra aflossen op je hypotheek meestal meer op dan hetzelfde geld op een spaarrekening, zolang je genoeg buffer overhoudt. Een hypotheek tegen 4% kost na de maximale hypotheekrenteaftrek van 37,56% ongeveer 2,5%, terwijl de grote Nederlandse banken zo'n 1,2% tot 1,5% geven op vrij opneembaar sparen.
De Europese Centrale Bank verhoogde dit jaar twee keer de rente, maar de Nederlandse spaarrentes zijn tot nu toe nauwelijks gestegen. In dit artikel lees je wat de renteverhogingen betekenen voor je hypotheek en je spaargeld, hoe je beide na belasting vergelijkt en wanneer sparen toch de betere keuze is.
Wat de ECB in 2026 besloot
De ECB verhoogde haar drie belangrijkste rentes op 11 juni 2026 met 0,25 procentpunt, en op 10 september 2026 nog eens. Sinds 16 september is de depositorente 2,50%. De ECB wijst op het conflict in het Midden-Oosten, dat volgens haar voor inflatiedruk blijft zorgen, en verwacht dat de inflatie nog geruime tijd duidelijk boven haar doel blijft.
Voor je hypotheek hangt het effect af van hoe lang je rente vaststaat. ABN AMRO verwacht dat de rente voor korte rentevaste periodes licht stijgt, terwijl de rente voor lange periodes naar verwachting stabiel blijft. De spaarrente beweegt trager. De Rabobank verhoogde in augustus haar rente naar 1,50%, maar alleen over de eerste € 10.000, en ABN AMROgeeft sinds 29 september 1,25% op Direct Sparen.
Hoe je beide na belasting vergelijkt
Eerlijk vergelijken doe je door af te zetten wat je hypotheek je na belasting kost tegen wat je spaargeld na belasting oplevert. Rente op de hypotheek voor je eigen woning is aftrekbaar, maar in 2026 tegen maximaal 37,56%. Een hypotheek tegen 4% kost je bij dat maximale tarief dus netto ongeveer 2,5%, of 2,57% als je inkomen in de eerste schijf valt.
Over spaarrente betaal je niet direct belasting, maar komen je totale bezittingen in box 3 boven het heffingsvrij vermogenvan € 59.357 per persoon in 2026, dan betaal je belasting over een fictief rendement. Volgens het voorstel van het kabinet van 29 september 2026 daalt die grens in 2027 naar € 30.846. Stel dat je € 20.000 hebt waarmee je een hypotheek tegen 4% extra kunt aflossen. Extra aflossen bespaart je dan ongeveer € 500 per jaar aan netto rente, terwijl hetzelfde bedrag op een spaarrekening tegen 1,5% € 300 oplevert, nog vóór box 3-belasting. Zolang je netto hypotheekrente hoger is dan je spaarrente, wint extra aflossen.
Wanneer sparen toch beter is
Geld dat je in je hypotheek stopt, krijg je lastig terug, want dat kan alleen door opnieuw te lenen. Daarom hoort een buffer voor onverwachte kosten eerst op een spaarrekening, zoals we beschrijven in ons artikel over hoeveel spaargeld genoeg is. Ook geld voor een geplande verbouwing of auto in de komende jaren houd je beter op je spaarrekening.
De meeste banken laten je elk jaar een beperkt bedrag boetevrij extra aflossen. De Rabobank noemt 10% of 20% van het oorspronkelijke leenbedrag per jaar en ABN AMRO meestal 10%, dus kijk in je eigen hypotheekvoorwaarden voordat je iets overmaakt. Of beleggen beide verslaat, is een aparte vraag, die we behandelen in ons artikel over extra aflossen op je hypotheek.
Hoe Gylder hierbij past
Gylder (gylder.nl) is een vermogensdashboard, geen budget-app. Het toont je spaarrekeningen naast je hypotheek, verdeeld over leningdelen als je er meerdere hebt. Je ziet dan hoe een extra aflossing geld van de ene kant van je balans naar de andere verplaatst, zonder dat je nettovermogen op die dag verandert. Op termijn zie je de lagere rente terug als snellere groei.
Wat dit niet vertelt
De hypotheekrente van 4% en de spaarrentes in dit artikel zijn voorbeelden, en je eigen rente, rentevaste periode en belastingsituatie bepalen de uitkomst. Extra aflossen verlaagt ook de rente die je kunt aftrekken, en zakt je aftrekbare rente onder het eigenwoningforfait, dan compenseert de aflopende Wet Hillen dat maar deels. Dit artikel is algemene informatie, geen financieel advies.
Veelgestelde vragen
Moet ik extra aflossen nu de rente stijgt? Als je netto hypotheekrente na aftrek hoger is dan wat je spaargeld oplevert, en je genoeg buffer houdt, levert extra aflossen meestal meer op.
Hoeveel mag ik boetevrij extra aflossen op mijn hypotheek? Bij de meeste banken 10% van het oorspronkelijke leenbedrag per jaar, en bij sommige 20%. Kijk in je eigen hypotheekvoorwaarden.
Wat is de maximale hypotheekrenteaftrek in 2026? Het maximale tarief waartegen je hypotheekrente in 2026 kunt aftrekken, is 37,56%.
Hebben Nederlandse banken de spaarrente verhoogd na de ECB-verhoging van september 2026? Nauwelijks. De Rabobank verhoogde op 5 augustus, dus vóór de verhoging van september, de rente over de eerste € 10.000 van 1,40% naar 1,50%, en ABN AMRO geeft 1,25% op Direct Sparen, volgens de tarieven die gelden vanaf 29 september.