Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? De tabel

Geef je €3.000 per maand uit en wil je op je zestigste stoppen, dan heb je ongeveer €330.000 nodig.

Dat bedrag is lager dan de meeste mensen verwachten, om één reden: vanaf je AOW-leeftijd komen AOW en aanvullend pensioen binnen. Je vermogen hoeft dus vooral de jaren daarvóór te overbruggen. Hoe die rekensom precies werkt staat in het artikel over je FIRE-getal.

Hieronder staat de tabel waarin je je eigen combinatie kunt opzoeken.

Zoek je eigen regel op

Bedragen die je nodig hebt op je stopdatum, bij een AOW van €18.000 vanaf je zevenenzestigste en een aanvullend pensioen van €12.000:

Zoek de rij die bij je uitgaven hoort en de kolom die bij je gewenste leeftijd hoort. Dat is je richtbedrag.

De drempel die de tabel in tweeën deelt

Kijk naar de sprong tussen de rij van €2.500 en die van €3.000 per maand. Bij stoppen op je zestigste gaat het bedrag van €180.062 naar €330.062, terwijl je uitgaven maar €500 per maand hoger liggen.

Dat komt door een drempel. AOW en aanvullend pensioen leveren in dit voorbeeld samen €30.000 per jaar, oftewel €2.500 per maand.

Blijven je uitgaven daaronder, dan ben je vanaf je AOW-datum gedekt. Je hebt dan alleen vermogen nodig voor de jaren tot die datum, en dat is een eindig bedrag dat kleiner wordt naarmate je later stopt.

Liggen je uitgaven erboven, dan blijft er na je AOW-datum een gat over dat levenslang gedicht moet worden. Dat vraagt kapitaal dat blijft staan, en dat is de sprong die je in de tabel ziet.

Waar jouw drempel ligt hangt af van je eigen AOW en pensioen. Die cijfers staan bij de SVB en op mijnpensioenoverzicht.nl, en het verschil tussen mensen is groot.

Als je geen aanvullend pensioen hebt

Zelfstandigen en mensen die lang buiten loondienst hebben gewerkt, hebben vaak weinig of geen tweede pijler. Dan telt alleen de AOW mee.

Bij €40.000 uitgaven en stoppen op je zestigste scheelt het ontbreken van pensioen €227.975. Dat is de prijs van een lege tweede pijler, en het is de reden dat het loont om te controleren wat je werkelijk hebt opgebouwd voordat je iets berekent.

Als je samen bent

Woon je samen, dan telt het huishoudinkomen. Twee AOW-uitkeringen zijn samen hoger dan één, en bij twee pensioenen komt er meer binnen.

Bij €25.000 AOW samen en €24.000 aan pensioen samen:

Let op de eerste rij: een stel met €40.000 aan gezamenlijke uitgaven dat op zijn vijfenzestigste stopt, heeft ongeveer €75.000 nodig. Dat komt doordat AOW en pensioen samen €49.000 leveren, ruim boven hun uitgaven, waardoor er alleen twee brugjaren te overbruggen zijn.

Eén kanttekening: partners bereiken zelden op dezelfde dag hun AOW-leeftijd. Loopt er een paar jaar tussen, dan is er een tussenperiode waarin er maar één uitkering binnenkomt. Reken die periode apart door.

Wat elke variabele doet

Bij €40.000 aan jaaruitgaven en stoppen op je zestigste is het basisbedrag €430.062. Verander je één ding:

Drie dingen vallen op.

Uitgaven en stopdatum wegen ongeveer even zwaar. €5.000 per jaar minder uitgeven scheelt ongeveer evenveel als vijf jaar langer doorwerken. Maar minder uitgeven werkt permanent en langer doorwerken kost je vijf jaar van je leven.

Je pensioen is de grootste enkele post. Het verschil tussen wel en geen aanvullend pensioen is groter dan alle andere veranderingen in de tabel.

Je rendementsaanname kost je negentigduizend. En dat is geen knop waar je aan kunt draaien, het is een risico dat je draagt. Reken je situatie daarom ook door met 3%.

De drie cijfers die je zelf moet opzoeken

De tabel gebruikt voorbeelden. Voor je eigen bedrag heb je drie cijfers nodig, en twee daarvan staan niet in je bankapp.

Wat geef je werkelijk uit per jaar? Niet je maandbudget, maar het volledige jaar inclusief vakantie, tandarts, kapotte apparaten en cadeaus. Dit is het cijfer waar de meeste mensen naast zitten, en omdat je doelbedrag een veelvoud is werkt een fout van tien procent door in tienduizenden euro's.

Hoeveel AOW krijg je? Dat hangt af van je woonsituatie en van hoeveel jaar je in Nederland verzekerd was. Elk jaar in het buitenland kost 2% van je opbouw, zoals uitgelegd in het artikel over de hoogte van je AOW. Kijk het na op Mijn SVB.

Hoeveel pensioen heb je opgebouwd? Alles bij elkaar, ook van banen die je bent vergeten, staat op mijnpensioenoverzicht.nl. Let op de verwachte uitkering per jaar, niet op de opgebouwde waarde.

Wat de tabel niet meeneemt

Je uitgaven veranderen als je stopt. Woon-werkverkeer valt weg, kleding voor kantoor, kant-en-klaar op drukke dagen. Bij veel mensen scheelt dat enkele duizenden euro's per jaar, en dat verlaagt je bedrag aanzienlijk.

Je hypotheek is misschien afgelost. Valt die maandlast weg tegen je stopdatum, reken dan met je uitgaven zonder die post. Bij €800 aan maandlast praat je over €9.600 per jaar, en dat scheelt in de tabel twee rijen.

Je huis telt niet mee. Overwaarde is vermogen, maar levert geen inkomen op zolang je erin woont. Alleen als je van plan bent te verkopen of te verzilveren telt het mee.

Vermogensbelasting zit erin verwerkt via je rendement. Boven een vrijstelling betaal je jaarlijks over je vermogen. Dat hoort in het reële percentage waarmee je rekent, niet apart erbovenop.

Hoe Gylder hierbij past

De tabel geeft je een richtbedrag. Om te weten waar je staat heb je twee dingen nodig die de meeste mensen niet paraat hebben.

Gylder categoriseert je uitgaven automatisch, met een model dat volledig op eigen servers draait, zodat je jaarcijfer op meting rust in plaats van op een schatting. En het telt je vermogen dagelijks bij elkaar over bank, broker, crypto, edelmetaal en je woning met de hypotheek eronder.

Met de brugcalculator vul je vervolgens je eigen AOW-bedrag, pensioen en gewenste stopleeftijd in, en krijg je het bedrag dat bij jouw situatie hoort in plaats van bij het voorbeeld in de tabel. Dat bedrag sla je op als vermogensdoel, waarna je voortgang er dagelijks tegen wordt afgezet.

Wat dit niet vertelt

De AOW- en pensioenbedragen zijn voorbeelden. €18.000 en €12.000 zijn plaatsvervangers, en het verschil tussen mensen is groot.

Het reële rendement is een aanname. Bij 3% in plaats van 4% liggen alle bedragen in de tabel fors hoger.

Rendement komt niet gelijkmatig. Zodra je gaat onttrekken maakt de volgorde uit, en een slechte periode vlak na je stopdatum weegt zwaarder dan dezelfde periode tien jaar later, zoals uitgewerkt in het artikel over de 4%-regel.

Dit is geen advies. Stoppen met werken is een besluit met levenslange gevolgen. Laat het doorrekenen voordat je iets vastlegt.

Veelgestelde vragen

Hoeveel geld heb ik nodig om te stoppen met werken? Bij €3.000 per maand aan uitgaven en stoppen op je zestigste ongeveer €330.000. Zoek in de tabel de combinatie op die bij jou past.

Waarom is het bedrag lager dan vijfentwintig keer mijn uitgaven? Omdat je in Nederland vanaf je AOW-leeftijd AOW en aanvullend pensioen krijgt. Je vermogen hoeft dus vooral de jaren tot die datum te overbruggen.

Wat als ik geen pensioen heb opgebouwd? Dan ligt je bedrag aanzienlijk hoger. Bij €40.000 uitgaven en stoppen op je zestigste scheelt dat bijna €228.000.

Telt mijn huis mee? Alleen als je van plan bent het te verkopen. Wel verlaagt een afgeloste hypotheek je uitgaven, en dat verlaagt je bedrag wel degelijk.

Hoe zeker is dit bedrag? Het is een richtgetal op basis van aannames over rendement, uitgaven en beleid. Reken het ook door met 3% rendement om te zien hoe gevoelig je uitkomst is.