Vervroegd pensioen op je 60e: waarom dit een heel ander verhaal is dan op je 65e

Stoppen op je zestigste vraagt bij €40.000 aan jaaruitgaven ongeveer €476.000 aan eigen vermogen.

Dat is anderhalf keer zoveel als stoppen op je vijfenzestigste, en het verschil zit niet alleen in de brug. Je pensioen valt op je zestigste 39% lager uit, en er is geen enkele regeling die je hierbij helpt.

Waarom 60 anders is dan 65

Drie dingen veranderen wezenlijk zodra je zeven jaar voor je AOW stopt in plaats van twee.

De vervroegde-uittredingsregeling reikt niet. Die dekt maximaal drie jaar voor je AOW-leeftijd. Op je zestigste stoppen valt daar volledig buiten, ongeacht je beroep.

Je pensioen wordt fors lager. Acht jaar minder opbouw, plus een actuariële verlaging over acht extra uitkeringsjaren. Samen bijna veertig procent.

Niet elke regeling laat het toe. De vroegste ingangsdatum verschilt per uitvoerder, en zestig is bij lang niet alle regelingen mogelijk. Dat is het eerste wat je moet uitzoeken.

Wat je pensioen wordt

Negenendertig procent lager dan het bedrag op je pensioenoverzicht.

Let op de verdeling. De gemiste opbouw kost €2.400, de actuariële verlaging €2.331. Beide effecten zijn dus ongeveer even groot, terwijl mensen doorgaans alleen aan het tweede denken.

Bij de verlaging gaat het om vijfentwintig procent, want dezelfde pot moet over zevenentwintig jaar in plaats van negentien. Dat percentage is een illustratie: elke uitvoerder rekent met eigen sterftetafels en een eigen rekenrente.

De brug van zeven jaar

Van je zestigste tot je zevenenzestigste heb je geen AOW. Wel je vervroegde pensioen.

Zeven jaar lang €32.731 kost je vandaag €196.455.

Daarna komt de AOW erbij. Je inkomen wordt dan €18.000 plus €7.269, samen €25.269, tegen €40.000 aan uitgaven. Het gat is €14.731 per jaar, en dat blijvend dekken vraagt op je zestigste nog eens €279.864.

Vergeleken met stoppen op 62 en 65

Dezelfde persoon, drie stopdata:

Van zestig naar vijfenzestig scheelt €138.759 aan benodigd vermogen, plus vijf extra jaren om te sparen. Dat dubbele effect is de reden dat de stopdatum de krachtigste knop is in deze hele berekening.

Vervroegen of wachten?

Je kunt ook op je zestigste stoppen met werken en je pensioen pas later laten ingaan. Je overbrugt dan meer jaren volledig zelf, maar houdt een hogere uitkering.

Opnieuw vrijwel niets, net als bij stoppen op je vijfenzestigste. De actuariële verlaging is zo berekend dat beide routes over een gemiddeld leven ongeveer gelijkwaardig zijn.

De keuze is dus praktisch, niet financieel. Wat de doorslag geeft:

Netto wint wachten met een kleine marge. Tot je AOW-leeftijd betaal je AOW-premie over je inkomen, daarna niet meer. Pensioen dat je in je brugjaren opneemt is netto minder waard dan hetzelfde pensioen erna.

Vervroegen wint als de markt tegenzit. Je hoeft dan minder uit je beleggingen te halen in precies de jaren waarin de volgorde van je rendementen het meeste schade kan aanrichten. Bij zeven brugjaren weegt dat argument zwaarder dan bij twee.

Waarom hoog-laag hier niet werkt

In het hoofdartikel over vervroegd pensioen staat de hoog-laagconstructie beschreven: eerst een hogere uitkering, daarna een lagere, met minimaal 75% verhouding.

Bij zeven brugjaren pakt die ongunstig uit:

Bijna vierduizend euro dúúrder. De reden: hoog-laag verhoogt je uitkering met €1.508 per jaar gedurende zeven jaar, maar verlaagt hem daarna levenslang met €686. Die levenslange verlaging weegt zwaarder dan de tijdelijke verhoging.

Hoog-laag werkt het best bij een korte brug en een klein gat na je AOW-datum. Bij zeven jaar en een gat van bijna vijftienduizend euro is dat niet het geval.

Dat betekent niet dat het altijd zo uitpakt. Bij andere uitgaven, een ander pensioen of een andere AOW-opbouw kan de uitkomst omslaan. Vraag je uitvoerder om beide varianten door te rekenen.

Wat je per jaar moet sparen

Het doelbedrag zegt minder dan de weg ernaartoe. Benodigde jaarlijkse inleg om op je zestigste €476.318 te hebben, bij 4% reëel rendement:

De onderste rij is het punt. Op je vijfenvijftigste met twee ton moet je €43.016 per jaar opzijzetten om op je zestigste te kunnen stoppen. Dat is voor de meeste mensen meer dan ze netto overhouden.

Stoppen op je zestigste is daarmee vooral een beslissing die je in je veertiger jaren neemt, of eerder. Wie er op zijn vijfenvijftigste over begint, kiest in de praktijk al tussen tweeënzestig en vijfenzestig.

Wat er verandert als je uitgaven anders zijn

Het doelbedrag beweegt hard mee met je uitgaven, want elke euro telt in beide fasen. Elke €1.000 minder per jaar verlaagt je doel met ongeveer €25.000.

Twee posten die op je zestigste vaak anders liggen dan je denkt:

Je hypotheek. Is die afgelost tegen je zestigste, dan zakken je uitgaven fors. Loopt hij nog zeven jaar door, dan zit die maandlast in je hele brugberekening.

Je woon-werkkosten. Die vallen weg op je stopdatum. Bij veel mensen gaat het om enkele duizenden euro's per jaar, en dat scheelt tienduizenden in je doelbedrag.

Wat er niet is op je 60e

Kort, want het is een lijst van dingen die niet kunnen.

Geen RVU. Die reikt drie jaar, niet zeven, en geldt sinds 2026 alleen bij zwaar werk.

Geen AOW. Die begint op je AOW-leeftijd, wat je ook regelt.

Geen bedrag ineens. De regeling om 10% van je pensioen in één keer op te nemen is uitgesteld tot op zijn vroegst 1 januari 2029.

Mogelijk geen pensioen. Niet elke regeling kent een ingangsdatum op zestig. Controleer dat bij je uitvoerder voordat je verder rekent.

Hoe Gylder hierbij past

Zeven brugjaren betekent zeven jaar waarin je vermogen het werk doet zonder dat er inleg bij komt. Dat maakt het meten van waar je staat belangrijker dan bij een korte brug.

Gylder telt je vermogen dagelijks bij elkaar over bank, broker, crypto, edelmetaal en je woning met de hypotheek eronder, en categoriseert je uitgaven automatisch zodat je jaarcijfer op meting rust. De brugcalculator rekent daarmee je doelbedrag en stopdatum uit en slaat ze op als vermogensdoel.

De projectie loopt op je eigen gemeten groei in plaats van op een aangenomen percentage. Bij een doel dat vijftien of twintig jaar weg ligt is dat het verschil tussen een grafiek die iets belooft en een grafiek die iets meet.

Wat dit niet vertelt

Niet elke regeling laat vervroegen op 60 toe. Dit is het eerste wat je moet uitzoeken, en het staat niet in dit artikel maar in je pensioenreglement.

De verlagingspercentages verschillen. De 25% actuariële verlaging gaat uit van een rekenrente van 2% en een levensverwachting tot ongeveer 87. Je uitvoerder rekent anders.

De opbouw is vereenvoudigd. De berekening deelt je pensioen evenredig over veertig jaar.

Zeven jaar onttrekken is een risico op zich. Een slechte beursperiode aan het begin van je brug kan je plan structureel beschadigen. Dat staat uitgewerkt in het artikel over de 4%-regel.

Dit is geen advies. Vervroegen is onomkeerbaar. Laat het doorrekenen door je eigen uitvoerder.

Veelgestelde vragen

Kan ik op mijn 60e met pensioen? Als je regeling het toelaat en je het kunt betalen. Bij €40.000 uitgaven en een AOW-leeftijd van 67 heb je ongeveer €476.000 aan eigen vermogen nodig.

Hoeveel pensioen krijg ik als ik op mijn 60e stop? In dit voorbeeld €7.269 in plaats van €12.000, oftewel 39% minder. Dat komt ongeveer half uit gemiste opbouw en half uit de actuariële verlaging.

Helpt de vervroegde-uittredingsregeling? Nee. Die reikt maximaal drie jaar voor je AOW-leeftijd en is sinds 2026 beperkt tot zwaar werk.

Is het slimmer om op mijn 62e of 65e te stoppen? Financieel wel: dat scheelt respectievelijk €51.000 en €139.000 aan benodigd vermogen, plus extra spaarjaren. Of dat opweegt tegen de jaren die je inlevert is een persoonlijke afweging.

Wat moet ik sparen om dit te halen? Op je veertigste met een ton ongeveer €8.600 per jaar. Op je vijfenvijftigste met twee ton ruim €43.000 per jaar, wat voor de meeste mensen niet haalbaar is.