Tien jaar eerder stoppen met werken vraagt bij €40.000 aan jaaruitgaven ongeveer €544.000.
Er is geen regeling die daarbij helpt. De vervroegde-uittredingsregeling reikt maximaal drie jaar, en je pensioen komt niet eerder vrij. Dit is volledig eigen vermogen, en dat verandert de vraag: het gaat niet meer over of het kan, maar over wanneer je begint.
Waarom tien jaar iets anders is dan drie
Bij drie jaar eerder stoppen bestaan er twee routes: via je werkgever, of via je eigen vermogen. Bij tien jaar valt de eerste volledig weg.
Dat heeft drie gevolgen die het probleem wezenlijk anders maken.
Er is geen vangnet. Bij drie jaar dekt een uitkering via de vervroegde-uittredingsregeling ongeveer de helft van de kosten, mits je onder de zwaarwerkafbakening van je sector valt. Bij tien jaar bestaat die optie niet, ongeacht je beroep.
Het pensioengat wordt substantieel. Tien jaar niet opbouwen scheelt echt geld in je uitkering, en dat werkt door voor de rest van je leven.
Je onttrekt tien jaar lang. Dat is lang genoeg om een slechte beursperiode volledig te ondergaan zonder inkomen om het mee op te vangen.
De berekening
Iemand die op zijn zevenenvijftigste stopt, €40.000 per jaar uitgeeft, AOW krijgt op 67 en met veertig opbouwjaren op €12.000 aanvullend pensioen zou uitkomen.
De brug van tien jaar
Tussen je zevenenvijftigste en je AOW-datum komt er niets binnen. Wat je nodig hebt is de contante waarde van tien jaar uitgaven:
€40.000 × 8,1109 = €324.436
Die factor 8,1109 is de annuïteitsfactor voor tien jaar bij 4% reëel rendement. Tien jaar aan uitgaven kost je dus iets meer dan acht jaaruitgaven.
Het pensioengat dat groter is dan je denkt
Tien jaar eerder stoppen betekent tien jaar minder opbouwen. Bij veertig opbouwjaren die samen €12.000 opleveren, kost dat je €3.000 per jaar.
Je pensioen daalt daarmee van €12.000 naar €9.000 per jaar, levenslang.
Daardoor wordt je gat na je AOW-datum groter. Je uitgaven zijn €40.000, en er komt €18.000 AOW plus €9.000 pensioen binnen. Het gat is dus €13.000 per jaar in plaats van €10.000.
Om dat blijvend te dichten heb je op je 67e €325.000 nodig. Teruggerekend naar je zevenenvijftigste:
€219.558
| Bedrag | |
|---|---|
| Brug van tien jaar | €324.436 |
| Aanvulling na je AOW-datum | €219.558 |
| Benodigd vermogen op je 57e | €543.994 |
Wat je per maand moet opzijzetten
Dit is de vraag die er werkelijk toe doet, en het antwoord hangt bijna volledig af van je leeftijd.
Benodigde jaarlijkse inleg om op je zevenenvijftigste €543.994 te hebben, bij 4% reëel rendement:
| Je leeftijd | Jaren te gaan | Nu €50.000 | Nu €100.000 | Nu €200.000 | Nu €300.000 |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 | 27 | €8.492 | €5.430 | €0 | €0 |
| 35 | 22 | €12.424 | €8.964 | €2.044 | €0 |
| 40 | 17 | €18.846 | €14.736 | €6.516 | €0 |
| 45 | 12 | €30.876 | €25.549 | €14.894 | €4.238 |
| 50 | 7 | €60.544 | €52.214 | €35.553 | €18.892 |
Per maand, voor iemand van veertig:
| Huidig vermogen | Per jaar | Per maand |
|---|---|---|
| €50.000 | €18.846 | €1.570 |
| €100.000 | €14.736 | €1.228 |
| €150.000 | €10.626 | €885 |
| €200.000 | €6.516 | €543 |
| €300.000 | €0 | €0 |
Bij €300.000 op je veertigste hoef je niets meer in te leggen. Dat bedrag groeit in zeventien jaar vanzelf naar het doel, mits het reële rendement uitkomt. Dat is Coast FIRE toegepast op een vervroegde stopdatum in plaats van op je pensioendatum.
Waarom dit een beslissing is die je op je veertigste neemt
Kijk nog eens naar de onderste twee rijen van de eerste tabel.
Op je veertigste met €100.000 vermogen: €14.736 per jaar. Veeleisend, maar haalbaar bij een goed inkomen.
Op je vijftigste met exact hetzelfde vermogen: €52.214 per jaar. Dat is voor vrijwel iedereen onmogelijk, want het is meer dan de meeste mensen netto overhouden.
Dat verschil komt niet doordat het doel groter is geworden. Het doel is identiek. Het komt doordat je zeventien jaar hebt in plaats van zeven, en in die tien extra jaren doet samengestelde groei het werk dat je anders zelf moet doen.
Tien jaar eerder stoppen is daarmee vooral een timingprobleem. Wie er op zijn vijftigste over begint na te denken, kiest in de praktijk al tussen vijf jaar eerder of doorwerken.
Wat vijf jaar later stoppen scheelt
Stoppen op je tweeënzestigste in plaats van je zevenenvijftigste:
| Stoppen op | Benodigd vermogen | Pensioen daarna |
|---|---|---|
| 57 (tien jaar eerder) | €543.994 | €9.000/jaar |
| 62 (vijf jaar eerder) | €414.377 | €10.500/jaar |
| 64 (drie jaar eerder) | €353.255 | €11.100/jaar |
Vijf jaar langer doorwerken verlaagt je doel met €129.617, en je pensioen valt €1.500 per jaar hoger uit.
En dat is nog niet het hele voordeel. Die vijf jaar zijn ook vijf jaar waarin je blijft sparen en waarin je vermogen doorgroeit. Het dubbele effect maakt langer doorwerken krachtiger dan de tabel op zichzelf laat zien.
Kosten of benodigd vermogen?
Twee getallen die door elkaar worden gehaald, en het verschil is groot.
De kosten van eerder stoppen zijn wat het je extra kost ten opzichte van doorwerken tot je AOW. Voor tien jaar is dat €375.103, zoals berekend in het artikel over de kosten van eerder stoppen.
Het benodigde vermogen is wat je op je stopdatum moet hébben. Dat is €543.994, want daar zit ook het bedrag in dat je sowieso nodig had gehad om na je AOW-datum rond te komen.
Voor je planning gebruik je het tweede getal. Het eerste is nuttig om te begrijpen wat het besluit kost, het tweede is wat er op je rekening moet staan.
Het risico dat bij tien jaar echt gaat tellen
Bij drie jaar overbruggen is een slechte beursperiode vervelend. Bij tien jaar is het een reëel gevaar, en de reden staat uitgewerkt in het artikel over de 4%-regel.
Kort: zodra je onttrekt in plaats van inlegt, gaat de volgorde van je rendementen meetellen. Verkoop je stukken tijdens een daling, dan zijn die stukken weg en profiteren ze niet mee van het herstel. Bij tien jaar onttrekken zonder inkomen om bij te sturen, kan een slechte eerste periode je plan structureel beschadigen.
Twee dingen die daartegen helpen.
Houd de eerste jaren liquide. Een deel van je brugbedrag in spaargeld of kortlopende obligaties betekent dat je in een slecht jaar niets hoeft te verkopen. Het kost rendement en het koopt rust.
Houd een verdienoptie open. Kunnen bijverdienen in een tegenvallend jaar is de goedkoopste verzekering die er is. Dat is precies waar Barista FIRE over gaat, en elke €1.000 die je tijdens je brugjaren verdient verlaagt je benodigde vermogen met ongeveer €8.100 bij een brug van tien jaar.
Wat je nog kunt doen als je laat begint
Kom je op de tabel uit op een bedrag dat niet haalbaar is, dan zijn er vier knoppen, in volgorde van effect.
Je uitgaven. Elke €1.000 minder per jaar verlaagt je doel met €25.000. Dat is de sterkste knop, en de enige die ook na je AOW-datum blijft werken.
Je stopdatum. Vijf jaar later scheelt €129.617 aan doelbedrag plus vijf jaar extra sparen.
Bijverdienen tijdens de brug. Verlaagt je doel met ongeveer €8.100 per €1.000 per jaar.
Je hypotheek. Is die afgelost tegen je stopdatum, dan zakken je uitgaven fors, en omdat je doel een veelvoud van je uitgaven is werkt dat dubbel door.
Hoe Gylder hierbij past
Een doel op tien jaar afstand vraagt om twee dingen die je zelf lastig bijhoudt: een actueel totaalcijfer, en zicht op of je nog op schema ligt.
Gylder telt je vermogen dagelijks bij elkaar over al je rekeningen: bank, broker, crypto, edelmetaal en je woning met de hypotheek eronder. Daarnaast rekent de brugcalculator je bedrag en stopdatum uit en slaat ze op als vermogensdoel, waarna je voortgang ertegen wordt afgezet.
De projectie loopt op je eigen gemeten groei in plaats van op een aangenomen percentage. Bij een horizon van tien of twintig jaar is dat het verschil tussen een grafiek die iets belooft en een grafiek die iets meet.
Je opgebouwde pensioen kan er niet in. Dat hoort in deze berekening ook niet als vermogen thuis, maar als de toekomstige inkomstenstroom die je gat na je AOW-datum verkleint.
Wat dit niet vertelt
Het reële rendement is een aanname. Bij 3% in plaats van 4% valt het benodigde bedrag fors hoger uit. Reken beide door voordat je een stopdatum vastlegt.
De pensioenopbouw is vereenvoudigd. De berekening deelt je verwachte pensioen evenredig over veertig jaar. Regelingen bouwen zelden precies lineair op, en je uitvoerder geeft het exacte bedrag.
Je uitgaven blijven niet vlak. Ze dalen meestal als je stopt met werken, en opnieuw na je zeventigste, terwijl zorgkosten stijgen. De berekening houdt ze constant, wat aan de voorzichtige kant is.
Tien jaar is lang. Baanverlies, gezondheid, een scheiding, een erfenis. Een plan met deze horizon is een richting, geen voorspelling, en hoort jaarlijks bijgesteld te worden.
Veelgestelde vragen
Hoeveel geld heb ik nodig om tien jaar eerder te stoppen? Bij €40.000 uitgaven ongeveer €544.000 op je zevenenvijftigste: €324.436 voor de brug en €219.558 voor de aanvulling na je AOW-datum.
Bestaat er een regeling voor tien jaar eerder stoppen? Nee. De vervroegde-uittredingsregeling reikt maximaal drie jaar en geldt alleen bij zwaar werk. Tien jaar komt volledig uit eigen vermogen.
Hoeveel pensioen loop ik mis? Tien jaar minder opbouw kost bij dit voorbeeld €3.000 per jaar, levenslang. Je uitkering daalt van €12.000 naar €9.000.
Wat moet ik per maand sparen? Op je veertigste met €100.000 vermogen ongeveer €1.228 per maand. Op je vijftigste met hetzelfde vermogen ruim €4.350 per maand, wat voor de meeste mensen niet haalbaar is.
Kan ik mijn pensioen eerder laten ingaan om de brug te dekken? Bij de meeste regelingen niet tien jaar eerder. De vroegste ingangsdatum ligt doorgaans niet ver voor je AOW-leeftijd, en vervroegen verlaagt je uitkering blijvend.